手机分期
产品要素
| 要素 | 说明 |
|---|---|
| 客群 | 18-55 岁尼日利亚居民，有 BVN/NIN |
| 商品范围 | 手机（首期），后续可扩展至家电等消费品 |
| 额度 | ₦20,000 - ₦500,000，依商品售价确定 |
| 期限 | 按周：16 / 24 / 32 周；按月：3 / 6 / 9 月。按期等额还款（系统支持不同周期数配置） |
| 首付 | 10%-50%，客户自选比例，付至我方指定收款账户（三方支付虚拟账户），SA 可代收现金后代付 |
| 计息 | flat 计息；按周平均周利率 3%、按月平均月利率 12%（各期次档位利率独立配置） |
| 费用 | 仅利息 + 罚息（逾期 1%/天），无其他费用 |
| 放款 | 放款至商户账户 |
| 还款 | 客户通过还款 App 主动还款或自动代扣 |
| 渠道 | 线下门店获客，SA 代客办单（SA App） |
| 风控手段 | 逾期达阈值触发设备锁机，还款后解锁 |
示例
【按月】6 月 × 月利率 12%（flat）
商品售价 ₦100,000
客户首付（20%） ₦20,000（付至我方虚拟账户）
分期本金 ₦80,000
总利息 = 80,000 × 12% × 6 = ₦57,600
月供 = (80,000 + 57,600) / 6 = ₦22,933
【按周】24 周 × 周利率 3%（flat）
商品售价 ₦100,000
客户首付（20%） ₦20,000（付至我方虚拟账户）
分期本金 ₦80,000
总利息 = 80,000 × 3% × 24 = ₦57,600
周供 = (80,000 + 57,600) / 24 = ₦5,733
产品流程
一、选机与试算
客户进店选手机 → SA 从商品目录选取商品（品牌/型号/配置），系统根据售价和产品配置生成标准分期方案（可选期数、首付范围、每期还款额）→ SA 向客户介绍方案 → 客户选择期数和首付比例。
二、进件
| 步骤 | 采集 | 说明 |
|---|---|---|
| ① 客户手机验证 | 手机号 + OTP 验证码 | 验证后创建订单 |
| ② BVN 核验 | BVN（或 NIN） | 调供应商核验，回填姓名、出生日期、照片 |
| ③ 个人信息 | 婚姻、子女数、地址（省/市/详细）、WhatsApp | |
| ④ 工作与收入 | 职业、发薪频率、收入金额 | |
| ⑤ 紧急联系人 | 双联系人：关系 + 姓名 + 电话 | 客户本人 ≠ 主联系人 ≠ 次联系人 |
| ⑥ 活体+人脸比对 | SDK 活体检测 + 与 BVN 照片比对 |
补件：风控审批后打回要求更新信息（如紧急联系人填写问题），SA 按反馈修改后重新提交。
再进件：30 天内有进件记录时自动带出已有信息，客户无需二次填写。
三、审批
风控系统自动审批（或转人工），可能结果：
- 通过：额度生效，按客户所选方案
- 降级通过：调整首付比例或定价，SA 告知客户，客户确认接受或放弃
- 打回补件：资料需修改或补充，SA 按反馈更新后重新提交
- 拒绝：告知客户无法办理
四、签约、首付与放款
通过审批后，进入签约环节 → 拍摄客户与 SA 的店内合照 → 风控校验合照通过 → 客户签署电子协议 → 客户支付首付（直接付至我方指定虚拟账户，或现金交 SA 后代付）→ 我方将商品全款（合同金额 + 首付）转至商户账户。
五、交机
放款完成后，商户交付手机 → 注册 IMEI 至锁机服务 → SA 引导客户安装还款 App → App 引导绑定银行账号或银行卡，保障还款通道。
六、还款
按周或按月还款（依所选方案），到期自动代扣或 App 主动还款。
逾期处理：进入催收流程。逾期达阈值后触发设备锁机，还款后解锁。
还款日前 N 日，锁机服务在手机屏幕上显示还款提示水印，不影响手机正常使用。
补充说明
- 办单权限：SA 持工作账号操作录单和授信，店员需准入验证后才能使用
- 客户无手机：客户可能没有智能手机，贷前由 SA 全程操作；贷后客户通过还款 App 管理还款
- 首付收款：首付款统一收取至我方指定三方支付虚拟账户，SA 可代收现金后代付
- 商户结算：首付到账后，我方将商品全款（合同金额 + 首付）一次性结算至商户账户