场景：用信 → 放款
1. 概述
| 项 | 内容 |
|---|
| 起点 | 信用账户=授信可用 + 在贷=无在贷 或 正常在贷 |
| 终点 | 借据生成，放款到账 |
| 触发方 | 客户自驱 |
| 参与方 | 客户 / 客户端 / 业务网关 / 客户系统 / 进件中心 / 风控系统 / 合同中心 / 支付网关 |
| 前置条件 | 已有信用账户、可用额 > 0；首借 vs 复借 路径差异见时序图分支 |
| 异步特征 | 审批与放款均为异步，发布事件 + Push 通知客户 |
| 分支 | 首借（含绑卡、协议预签）/ 复借 |
2. 时序图
sequenceDiagram
autonumber
actor C as 客户
participant App as 客户端
participant GW as 业务网关
participant CUST as 客户系统
participant RISK as 风控系统
participant SIGN as 合同中心
participant DISB as 借款中心
participant ACCT as 账务核心
participant LIMIT as 额度中心
participant PG as 支付网关
Note over C,PG: ① 用信入口准入
C->>App: 点「借款」
App->>GW: 用信准入查询
GW->>RISK: 用信准入查询
RISK-->>GW: 通过
GW-->>App: 准入通过（返回客户类型：首借 / 复借）
Note over C,PG: ② 试算（选金额 / 期数）
App->>GW: 用信试算（金额、期数）
GW->>DISB: 贷款试算
DISB-->>GW: 月供、总息费、各期还款计划
GW-->>App: 月供、总息费、各期还款计划
Note over C,PG: ③ 资金账户准备（首借 vs 复借分支）
alt 首借（尚未绑卡）
App->>GW: 查询协议列表（场景=用信前/绑卡前）
GW->>SIGN: 查询协议清单
SIGN-->>GW: 协议列表
GW-->>App: 协议清单
C->>App: 勾选同意
App->>GW: 查询资金渠道（用途=收款）
GW->>PG: 查询收款渠道
PG-->>GW: 支持渠道列表
GW-->>App: 渠道列表
C->>App: 输入银行账号
App->>GW: 绑定收款账户
GW->>CUST: 发起绑卡
CUST->>PG: 创建 Mandate
PG-->>CUST: mandate_status + bank_name + account_last_four
CUST-->>GW: 绑卡成功
GW-->>App: 绑定成功
else 复借（已绑卡）
App->>GW: 查询已绑资金账户
GW->>CUST: 查询绑卡列表
CUST-->>GW: 已绑卡列表 + 默认卡
GW-->>App: 已绑卡列表 + 默认放款卡
C->>App: 确认或切换收款卡
opt 协议版本变化
App->>GW: 查询协议列表（场景=用信前）
GW->>SIGN: 查询协议清单
SIGN-->>GW: 待复签协议
GW-->>App: 待复签协议
C->>App: 勾选同意
end
end
Note over C,PG: ④ 正式提交申请
App->>GW: 提交用信申请（参数 + 收款账户）
GW->>DISB: 创建借款进件
DISB-->>GW: 申请标识
GW-->>App: 已受理
Note over C,PG: ⑥ 异步审批
DISB->>RISK: 审批决策
RISK->>RISK: 风控 / 反欺诈 / 规则
RISK-->>DISB: 决策结果
alt 通过
DISB->>LIMIT: 预占额度
LIMIT-->>DISB: 预占成功
DISB->>SIGN: 发起签约
SIGN-->>DISB: 签约完成
DISB-->>GW: 审批通过
GW->>DISB: 发起放款
GW-->>C: Push（审批通过）
else 降级
DISB->>GW: 降级方案
GW-->>App: 降级方案
C->>App: 确认降级
App->>GW: 确认降级方案
GW->>DISB: 客户确认降级
DISB->>LIMIT: 预占额度
DISB->>SIGN: 发起签约
SIGN-->>DISB: 签约完成
DISB-->>GW: 审批通过（降级）
GW->>DISB: 发起放款
else 拒绝
DISB->>GW: 审批拒绝
GW-->>C: Push（审批拒绝）
end
Note over C,PG: ⑦ 放款
DISB->>PG: 出金
PG->>PG: 调用支付通道
alt 放款成功
PG->>DISB: 出金成功
DISB->>LIMIT: 最终占用额度
LIMIT-->>DISB: 占用成功
DISB->>ACCT: 创建借据 + 还款计划
ACCT-->>DISB: 创建成功
DISB->>GW: 放款成功通知
GW-->>C: Push（放款到账）
else 放款失败
PG->>DISB: 出金失败
DISB->>LIMIT: 释放预占额度
LIMIT-->>DISB: 释放成功
DISB->>GW: 放款失败通知
GW-->>C: Push（放款失败）
end
Note over C,PG: ⑧ 客户查询结果
C->>App: 打开 App
App->>GW: 查询用信申请
GW->>DISB: 查询申请状态
DISB-->>GW: 申请状态
GW-->>App: 审批结果
App->>GW: 查询借据
GW->>CUST: 查询借据
CUST-->>GW: 借据信息
GW-->>App: 借据 + 状态 + 放款时间
App->>GW: 查询还款计划
GW->>CUST: 查询还款计划
CUST-->>GW: 各期还款计划
GW-->>App: 各期还款计划
App->>GW: 查询已签合同
GW->>SIGN: 查询已签合同
SIGN-->>GW: 合同内容
GW-->>App: 合同
3. 涉及接口
| 阶段 | 接口名 | 对应系统 |
|---|
| ① | 用信准入查询 | 风控系统 |
| ② | 用信试算 | 借款中心 |
| ③ | 查询协议列表 | 合同中心 |
| ③ | 查询资金渠道 | 支付网关 |
| ③ | 绑定收款账户 | 客户系统 → 支付网关 |
| ③ | 绑定代扣账户 | 客户系统 → 支付网关 |
| ③ | 查询已绑资金账户 | 客户系统 |
| ⑤ | 提交用信申请 | 借款中心 |
| ⑥ | 审批决策 | 风控系统 |
| ⑥ | 预占额度 | 额度中心 |
| ⑥ | 最终占用额度 | 额度中心 |
| ⑥ | 释放预占额度 | 额度中心 |
| ⑥ | 发起签约 | 合同中心 |
| ⑦ | 发起放款 | 借款中心 |
| ⑦ | 放款出金 | 支付网关 |
| ⑧ | 查询用信申请 | 借款中心 |
| ⑧ | 查询借据 | 账务核心 |
| ⑧ | 查询还款计划 | 账务核心 |
| ⑧ | 查询已签合同 | 合同中心 |
4. 后续补充
以下能力在此场景中 MVP 不覆盖，后续按需补充：
| 能力 | 说明 | 依赖 |
|---|
| 优惠券/营销 | 试算时选券抵扣 | 运营系统营销模块 |
| 操作鉴权（PIN/生物特征） | 提交前二次核身 | 客户系统 customer_credential |
| 放款自动重试 | 换卡/换通道自动重试 | 支付网关路由能力 |