客户还款与贷后 MVP
锁机页、锁机状态、解锁操作不进入 MVP。
1. 目标
客户在 PocketBuy 查看手机分期订单、还款计划、应还金额和还款记录，并完成主动还款或绑卡代扣。fcs 接收还款回流并完成销账。
2. 客户入口
| 能力 | MVP 口径 |
|---|
| 客户登录 | 手机号验证码登录，验证码由 crs 发送 |
| 首页摘要 | 展示当前分期、下一期应还、到期日、逾期提示 |
| 分期详情 | 展示商品、总期数、剩余期数、每期金额、状态 |
| 还款计划 | 展示各期应还、已还、逾期、罚息 |
| 还款记录 | 展示通道、金额、时间、结果 |
| 我的 / 绑卡 | 支持最小绑卡和账户信息维护 |
2.1 手机号输入兼容
登录页手机号输入按尼日利亚本地习惯兼容 10 位和 11 位：
| 输入方式 | 示例 | MVP 处理 |
|---|
| 11 位本地号码 | 08012345678 | 允许输入，提交前去掉首位 0 并补国家码，统一为 +2348012345678 |
| 10 位本地号码 | 8012345678 | 允许输入，提交前直接补国家码，统一为 +2348012345678 |
输入框允许客户按本地习惯输入手机号，不强制客户手动选择或输入国家码。前端提交验证码请求前先清理空格、横线和括号等分隔符；除国际格式开头的 + 外，不接受非数字字符。前后端校验口径保持一致，最终传给 crs 的手机号统一使用 +234 国际格式。
无效号码处理：
- 输入位数小于 10 位或大于 11 位时，提示手机号格式错误。
- 11 位号码首位不是
0 时，提示手机号格式错误。
- 10 位号码和
+234 国际格式号码需为纯数字主体，校验失败不触发验证码发送。
3. 还款方式
| 方式 | 说明 |
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| 主动还款 | 客户在 PocketBuy 发起，支付域处理收款 |
| 绑卡代扣 | 到期由后端按计划发起扣款 |
| 虚拟账户还款 | 可复用支付域虚拟账户能力，具体以支付域 MVP 能力为准 |
| 聚合支付 | 作为可选兜底，按支付域可用通道接入 |
线下还款、超额复杂挂账、复杂部分还款不作为 MVP 主验收。
4. 账务处理
| 动作 | 责任方 | 说明 |
|---|
| 生成还款计划 | fcs | 按周/月频率和 flat 产品参数生成 |
| 查询应还 | fcs | 返回当前应还、逾期、罚息 |
| 发起还款 | bns / PocketBuy -> pmt | 前端通过后端入口调用支付域 |
| 支付结果回调 | pmt -> fcs/bns | 回流支付成功、失败、处理中 |
| 销账 | fcs | 按期次和费用顺序核销 |
| 结清 | fcs | 所有期次还清后更新结清状态 |
5. 还款提醒
| 项 | MVP 口径 |
|---|
| 目标生成 | FCS 根据还款计划生成提醒目标 |
| 变量生成 | FCS 生成客户、金额、到期日、订单等变量 |
| 发送通道 | FCS 直接对接 crs 发送短信 |
| 独立短信网关 | 后置，不阻塞 MVP |
| 适用业务线 | 手机分期和现金贷共用提醒能力，文档主口径在 10-MVP改造方案/02-信贷账务域/01-还款提醒.md |
6. 逾期最小处理
| 能力 | MVP 处理 |
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| 逾期识别 | fcs 按还款计划识别逾期 |
| 逾期展示 | PocketBuy 展示逾期金额、罚息和还款入口 |
| 逾期名单 | 人工导出或 DB 查询 |
| 催收动作 | 人工电话 / 短信跟进 |
| 锁机 | 不触发 |
| 减免 / 调账 | 先人工处理，系统化后置 |
7. 异常处理
| 异常 | MVP 处理 |
|---|
| 支付失败 | 展示失败原因，允许客户换通道重试 |
| 支付处理中 | 保持处理中状态，等待回调或查询 |
| 回调丢失 | 支付域支持查询补偿，fcs 避免重复销账 |
| 重复支付 | 标记异常或超额，人工处理 |
| 代扣失败 | 记录失败原因，提醒客户主动还款 |
8. 验收口径
| 验收点 | 通过标准 |
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| 登录 | 客户输入 10 位或 11 位尼日利亚手机号均可获取验证码并进入 PocketBuy，最终由 crs 按统一 +234 国际格式发送验证码 |
| 查询 | 可查看分期详情、还款计划、当前应还 |
| 主动还款 | 支付成功后 fcs 销账，前端展示已还 |
| 代扣 | 到期可发起扣款并回流结果 |
| 提醒 | 到期前/逾期后可由 FCS 触发 crs 短信 |
| 逾期 | fcs 可识别逾期并供人工导出 |