手机分期 MVP 统一口径与范围边界
本文用于收口手机分期 MVP 的争议点。研发、产品、测试和排期均以本文为准；目标态或 Phase 2 文档若与本文冲突，以本文 MVP 口径优先。
1. 单一事实源
| 主题 | MVP 口径 |
|---|
| 业务线 | 首批 MVP 同时支持现金贷和手机分期；本目录只写手机分期差异 |
| 手机分期入口 | 线下门店 SA 代客办单，客户贷后进入 PocketBuy 还款端 |
| 系统落地 | 没有单一“分期系统”；由 bns 编排，fcs/pfs、pmt/ims、渠道商品域、crs、res/fds 协作 |
| 还款提醒 | FCS 生成提醒目标和变量后，直接对接 crs 发送短信；独立短信网关后置 |
2. 锁机
| 项 | 口径 |
|---|
| MVP 是否做锁机 | 不做 |
| 交机是否依赖锁机激活 | 不依赖 |
| SA 接口中的锁机轮询 | 移出 MVP，不作为验收项 |
| 页面原型中的锁机页 | 作为 Phase 2 需求池保留，不进入 MVP 范围 |
| IMEI 的作用 | MVP 交机时回填订单，并通过 IMEI 反查校验交付设备品牌、型号与进件商品一致；不参与锁机 |
| 还款 App 登录激活 | 属于 MVP，但不是锁机激活；判定逻辑为客户在 PocketBuy 还款 App 内成功登录 |
3. IMEI
| 项 | 口径 |
|---|
| 试算时是否必须采集 IMEI | 不必须 |
| 建订单 / 建借据前是否依赖 IMEI | 不依赖 |
| IMEI 产生时点 | 商户交机时由 SA 回填 |
| 是否校验“与试算时 IMEI 一致” | 不校验。早期接口中该描述应删除 |
| IMEI 反查 | 试算/审批/建借据前不是硬前置；交机确认时必须反查品牌、型号 |
| 交机机型一致性 | 交机 IMEI 反查出的品牌、型号必须与进件商品快照一致，不一致则阻断交机 |
3.1 紧急联系人
| 项 | 口径 |
|---|
前端原型 Guarantor | MVP 统一改为“紧急联系人” |
| 是否表达担保责任 | 否，不作为法律担保人或共同还款人 |
| 是否进入风控 | 是，作为联系人资料和可达性信息进入审批输入 |
| 最小字段 | 姓名、关系、手机号；如前端保留 Primary / Secondary，则均按紧急联系人处理 |
3.2 照片、人脸与资料有效期
| 项 | 口径 |
|---|
| 人脸/活体结果有效期 | 当天有效；跨日继续办单、补件或签约时需重新采集 |
| 其他资料有效期 | 30 天内复用放到 Phase 2，本期不做自动复用或自动跳过 |
| 签约中断 | 重新进入签约时必须重新采集客户人脸并重新拍摄 SA 与客户合照 |
| 合照人数 | 必须检测到 2 张人脸，分别对应 SA 和客户 |
| 照片来源 | 全流程禁止从相册上传照片，只允许现场拍摄或扫码采集 |
4. 首付与商户放款
| 项 | 口径 |
|---|
| 首付 D | 客户自有资金，不进入借据本金 |
| 借据本金 P | P = 商品售价 - 首付 D |
| 商户实收 | M = S = P + D，即商品全款；fcs 按商品金额 S 调用 pmt 放款 |
| 首付记录归属 | bns 记录首付应收、实收、状态和到账凭证；pmt 记录通道流水和在途资金 |
| 首付到账是否放款前置 | 是，bns 判断首付实收金额大于等于应收首付后才允许发起商户放款；多付不阻断 MVP 主链路 |
| 放款时机 | 手机分期不复用现金贷“审批通过即放款”时机，由 bns 在审批通过、签约完成、首付到账后通知 fcs 发起放款 |
| 商户账户来源 | 渠道商品域按门店/商户提供账户号、银行代码、户名和账户快照 |
5. 主订单状态
| 状态 | MVP 含义 |
|---|
Drafting | SA 正在代客录入资料，尚未正式提交 |
Reviewing | 已提交风控审批或人审 |
FixRequired | 风控/人审要求补件 |
Approved | 审批通过，客户待确认方案和签约 |
Signed | 合同已签署，待首付到账 |
Paid | bns 确认首付实收金额大于等于应收首付，满足通知 fcs 发起商户放款的前置条件 |
Completed | 商户放款成功后完成交机，SA 已回填 IMEI，IMEI 反查机型与进件商品一致，客户已成功登录 PocketBuy 还款 App |
Closed | 拒绝、取消、超时或异常关闭 |
Paid 不等于已经交机。交机前必须校验商户放款单成功，并通过 IMEI 反查确认交付设备品牌、型号与进件商品一致。
6. 后台与人工处理
| 内容 | MVP 口径 |
|---|
| SA / 门店 / 商品维护 | 数据可由渠道中心、脚本或人工导入，完整运营后台后置 |
| 订单查询 | MVP 可通过 DB / 导出 / 简单查询方式支持 |
| 财务对账 | MVP 允许人工对账，但必须能定位订单、首付单、虚拟账户、通道流水、商户打款单 |
| 异常退款 / 调账 | 系统保留状态和定位字段，MVP 先人工处理 |
| 催收 | fcs 识别逾期，人工导出名单跟进 |
7. 与现金贷合并说明的内容
以下内容不在 11 重复写详细系统设计，只写手机分期差异：
| 内容 | 合并原因 |
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| KYC / 活体 / 征信 / OTP / 短信 | 属于 crs 共用能力 |
| 绑卡、代扣、聚合支付、虚拟账户 | 属于支付域共用能力 |
| 还款计划、销账、逾期识别 | 属于信贷账务共用能力 |
| 决策、人审、补件 | 属于风控 / fds 共用能力 |
| 客户主数据、登录态 | 属于客户域共用能力 |