借款申请前置互斥判断 — 迭代需求
对应需求：REQ-ITER-007、REQ-ITER-010。本文覆盖“提额”和“借款申请前置互斥判断”两类判断能力。
1. 第一性原理
信贷系统的核心不是表单采集，而是“是否允许客户继续拿钱”。任何会改变风险敞口的动作，都必须先经过判断：
- 是否已有未完成申请。
- 是否已有冲突中的借据。
- 是否处于冻结、黑名单、逾期、拒绝冷却期。
- 是否具备提额资格。
现状文档已经指出判断类调用存在注释/TODO，说明采集链路不能代表风控链路已完成。
2. 范围
包含
- 借款申请前置互斥判断。
- 提额资格判断。
- 提额定价结果回写。
- 判断结果的原因码和前端提示。
不包含
- 完整 res 决策平台建设。
- 大数据授信全量接入。
- 复杂冠军挑战策略。
3. 前置互斥规则
| 规则 | 命中处理 | 说明 |
|---|---|---|
| 有审批中的授信申请 | 阻断 | 避免重复进件 |
| 有审批中的借款申请 | 阻断 | 避免重复用信 |
| 有放款处理中借据 | 阻断 | 避免重复放款 |
| 有逾期未清借据 | 阻断或降级 | 默认阻断，特殊策略后置 |
| 客户被冻结 / 黑名单 | 阻断 | fds 结果优先 |
| 拒绝冷却期内 | 阻断 | 冷却期可配置 |
| 手机分期未结清 | 待拍板 | 默认允许现金贷时需进入风控策略，不在前置硬阻断 |
4. 提额规则
提额是“增加授信风险敞口”，不能只由还款次数触发。V1.1 建议最小输入：
| 输入 | 来源 |
|---|---|
| 客户历史借据数 | fcs |
| 近 N 期是否按时还款 | fcs |
| 当前是否逾期 | fcs |
| 黑灰名单 / 冻结 | fds |
| 最近拒绝记录 | bns / res |
| 设备与账号稳定性 | 前端采集 / agg |
| 征信状态 | crs |
输出：
| 字段 | 说明 |
|---|---|
eligible | 是否可提额 |
newLimit | 新额度 |
pricePolicy | 定价策略 |
reasonCode | 原因码 |
cooldownDays | 不可提额时下次可尝试天数 |
5. 服务边界
| 服务 | 职责 |
|---|---|
| bns | 在借款提交前调用互斥判断；在提额入口调用提额判断 |
| fcs | 提供借据、还款、逾期、额度占用事实 |
| fds | 提供黑灰名单、冻结、人审相关状态 |
| crs | 提供 KYC / 征信结果 |
| res | 输出策略决策 |
| agg | 汇总变量，若未就绪则由 bns 临时直连事实服务 |
6. 原因码
| 原因码 | 前端提示方向 |
|---|---|
HAS_PENDING_APPLICATION | 当前有申请处理中 |
HAS_PENDING_DISBURSEMENT | 当前有放款处理中 |
HAS_OVERDUE_LOAN | 当前有逾期未还 |
CUSTOMER_FROZEN | 账户状态暂不可申请 |
REJECT_COOLDOWN | 暂不满足申请条件 |
LIMIT_NOT_ELIGIBLE | 暂不满足提额条件 |
7. 验收标准
- 借款提交前能识别重复申请、放款处理中、逾期、冻结等状态。
- 命中互斥时不会创建新的有效借款申请。
- 提额接口能返回是否可提额、新额度或不可提额原因。
- 所有拒绝都有原因码，前端不展示内部技术错误。
- 判断调用、输入摘要、输出结果可追溯。