现金贷增信提额 H5 需求文档

版本：V1.2
更新日期：2026-08-17
产品线：RocketCash（Nigeria / KasyKredit），不属于 RocketCash Ghana
MVP 交付：H5 原型、Figma 750px 独立 Frame、交互流程、配置与额度规则

1. 背景与目标

面向至少存在一笔已结清借据的存量用户，提供主动补充财务证明的入口。用户可在一次申请中添加一种或多种资料，提交后由风险审批重新评估授信总额度。

MVP 目标：

首页入口按可配置客群展示，仅至少存在一笔已结清借据且当前符合资格的用户可进入；
本期默认支持银行流水、同业竞品额度、钱包流水、水电单；增信项由后台配置并支持动态增加，允许一次提交多个不同资料项；
同一资料类型允许重复提交，间隔可配置，初始为 7 个自然日；
用利益点、耗时预期、安全说明和上传质量提示提升用户提交意愿；
额度完全由风险审批与额度中心输出，H5 不计算、不承诺提额；
本次增信不修改已有借据，不主动降低现有额度。

2. MVP 范围

2.1 本期支持

首页提额入口：可提交、审批中、未命中隐藏。
四类默认增信资料：
- 银行流水图片或 PDF；
- 同业竞品额度截图或 PDF；
- 钱包流水图片或 PDF；
- 近期水费单或电费单图片/PDF，用于辅助核验姓名或服务地址。
单次申请可添加 1–N 种不同资料，N 为当前客群可见且启用的增信项数量；已添加资料可替换。
每种资料独立计算重复提交冷却期，默认 7 天，服务端配置化。
文件上传、失败重试、安全扫描、可读性校验和申请快照。
异步风险审批、状态恢复和结果触达。
提额成功、额度不变、资料需重传三类对客结果。

3. 用户准入与入口配置

首页接口返回 credit_boost_entry，前端只按结果展示，不在本地圈客。配置至少包括：

配置项	说明
`enabled`	提额入口总开关
`audience_rule_id`	入口客群规则 ID
`effective_at / expire_at`	生效与失效时间
`application_repeat_limit`	同一用户有效申请并发限制，MVP 固定为 1

基础资格：已登录、至少存在一笔已结清借据、账户与 KYC 有效，且未命中冻结/注销/逾期。

“有结清记录”以后端借据终态为准：至少一笔历史借据状态为 settled/paid_off，并存在有效结清时间；前端不依据还款金额或本地展示状态推断。
仅放款成功但尚未结清、部分还款、当前在贷、逾期、核销、取消或拒绝记录，均不能单独满足该基础资格。
用户当前可以存在正常在贷借据，但必须同时存在至少一笔历史已结清借据，并继续满足账户、KYC、逾期及客群配置条件。
首页入口查询和最终提交时均须重新校验结清记录；提交时资格不满足则不得创建提额申请或调用风险审批。

深链必须由服务端再次校验资格，入口隐藏不能替代鉴权和准入。

3.1 增信项后台配置

增信项列表由服务端返回，H5 不维护固定枚举。后台新增符合通用“文件上传型”协议的增信项后，可在不发布 H5 新版本的情况下展示。

字段	必填	规则/用途
`evidence_type`	是	稳定唯一编码，如 `utility_bill`；一经产生历史数据不得改码或物理删除
`display_name` / `description`	是	列表标题、上传页说明；支持多语言配置
`benefit_text` / `guide_text`	是	利益点与高质量资料引导文案，不得承诺必然提额
`icon_key`	是	从 H5 内置通用图标白名单选择；未知值降级为文件图标
`enabled`	是	控制新申请是否可添加；下架不影响已提交申请与历史展示
`sort_order` / `recommended`	是	排序与推荐标签，同一客群最多一个推荐项
`audience_rule_id`	否	资料项级客群规则；为空则继承入口客群
`accepted_mime_types` / `max_file_size_mb`	是	允许格式与大小，前后端共同校验
`repeat_interval_days`	是	同项重复提交间隔，本期默认 7 个自然日
`validation_schema`	是	通用文件上传校验及资料引导字段；MVP 不支持任意自定义交互组件
`effective_at / expire_at`	是	上下架时间窗口
`config_version`	是	列表与申请快照版本，用于审计、回放和埋点

配置与运行规则：

获取方式页前先拉取“用户可见的启用增信项”；服务端已完成产品、客群、生效时间和排序过滤，H5 按返回顺序渲染。
上传初始化和最终提交时，服务端必须重新校验增信项仍启用且用户仍命中客群，防止旧页面或伪造 evidence_type 绕过配置。
用户已加入篮子的增信项若在提交前下架，提交时提示“该资料项暂不可用”，移出该项并保留其他可提交项；不得整单静默失败。
最终提交时在 evidence_item 保存配置快照（名称、校验、冷却、配置版本）。后台后续改名、调整冷却或下架，不追溯修改审批中及历史申请。
后台仅允许动态增加协议支持的“单文件上传型”增信项；若需要表单、授权跳转或多文件等新交互，须新增协议版本并发布兼容 H5 后方可启用。
evidence_type 已被使用后只允许停用，不允许复用为另一种资料；后台操作需记录操作人、时间和变更前后值。

4. 页面信息架构与视觉引导

页面/状态	核心内容	主操作
首页·可提交	“可能获得更高额度”、约 2 分钟、安全上传	Increase my limit
首页·审批中	已收到资料、会主动通知	View review
方式页·未选择	配置返回的增信项、利益点、推荐项、安全说明	选择资料
方式页·多项已添加	已添加数量、可继续添加/替换	Submit N items for review
方式页·冷却中	同项剩余天数，其他项仍可添加	选择其他可用项
上传页	上传质量提示、支持格式、安全边界	Add to my review
上传失败	原因、人话说明、保留重试入口	Try again
审批中	已收到的资料项、无需停留、通知说明	Back to home
审批中·再次进入	恢复原申请、已提交资料、提交时间、仍在审核	Back to home
结果·成功	前后总额度、已生效	Done
结果·不变	明确额度未降低	Done
结果·重传	明确不消耗冷却期	Upload a clearer file

引导原则：不承诺必然提额；强调“更多相关证明有助于理解财务状况”“约 2 分钟”“安全上传”；本期银行流水默认标记 Recommended，但推荐项以后端配置为准且不阻塞其他方式。

5. 页面交互流程

flowchart TD
    A["用户进入首页"] --> A1{"是否至少有一笔已结清借据"}
    A1 -->|"否"| C["不展示入口"]
    A1 -->|"是"| B{"客群配置与实时资格"}
    B -->|"hidden"| C["不展示入口"]
    B -->|"reviewing"| D["View review"]
    B -->|"eligible"| E["Increase my limit"]
    D --> V["审批中恢复页：不展示资料选择、不允许重复提交"]
    E --> E1{"进入提额页时查询有效申请"}
    E1 -->|"无有效申请"| F0["拉取用户可见的启用增信项配置"]
    F0 --> F["增信方式页（动态渲染）"]
    E1 -->|"submitted / reviewing"| V
    E1 -->|"已有终态"| R
    F --> G{"资料项状态"}
    G -->|"可添加"| H["上传/选择文件"]
    G -->|"已添加"| I["替换文件或继续添加其他项"]
    G -->|"冷却中"| J["展示 next_submit_at，禁用该项"]
    H --> K{"文件校验"}
    K -->|"失败"| L["失败提示与重试"]
    K -->|"通过"| I
    I --> M["提交 1–N 个资料项"]
    M --> N["服务端重校验并落不可变快照"]
    N --> O["按资料项写入 last_submitted_at / next_submit_at"]
    O --> P["异步调用风险审批"]
    P --> Q["审批中，可离开并恢复"]
    Q --> W["用户离开后再次点击入口或通过深链进入"]
    W --> V
    V --> V1{"刷新原申请状态"}
    V1 -->|"仍在审批"| V
    V1 -->|"已完成"| R
    Q --> R{"审批与额度生效结果"}
    R -->|"increased"| S["提额成功"]
    R -->|"unchanged"| T["额度不变"]
    R -->|"resubmit_required"| U["立即重传，不消耗冷却期"]

5.1 多资料提交

方式页是资料篮子；每种类型最多一项，可在最终提交前替换。
用户可只提交一项，也可继续添加其他可用项后批量提交。
点击最终提交后生成一次申请，包含多个 evidence_item；风险审批读取同一申请快照。
每种 evidence_type 在同一资料篮子中最多一项；水电单不区分水费/电费为两个篮子项，均归入 utility_bill。
同一用户如已有 submitted/reviewing 申请，不允许再次创建新申请；刷新和重复点击按 client_request_id 幂等。

5.2 同项重复提交与 7 天冷却

冷却粒度：customer_id + evidence_type，不同资料类型互不阻塞。
起算点：资料项被服务端接受并成功写入申请快照的时间；仅上传未提交不计时。
默认：repeat_interval_days = 7 个自然日；可按产品/客群/资料类型配置。
前端展示服务端返回的 next_submit_at 或 remaining_days，不得自行加 7 天。
文件安全失败、不可读或明确为 resubmit_required 时，不写入正常冷却，允许立即重传。
冷却期内该项禁用，但用户仍可提交其他未冷却资料。

5.3 上传与弱网

支持 PDF/JPG/PNG，单文件默认不超过 10 MB，限制由服务端返回。
水电单应能看到用户姓名或可关联的服务地址、供水/供电机构及近期账单日期；是否限制最近 N 个月由 validation_schema 配置。无法确认用户与地址关系时可进入风险审批，但前端不得宣称已完成住址核验。
客户端校验空文件、扩展名/MIME、大小；服务端再次校验 MIME、病毒、完整性与归属。
增加相同文件拦截：以文件内容哈希作为最终判断依据，不能只比较文件名；改名后的相同文件仍须拦截。判重范围至少覆盖同一用户的当前有效提额申请。
若文件与当前篮子中的文件重复，提示 This file has already been added. Choose a different file.，保留当前已添加资料，不覆盖、不上传、不启动冷却期。
resubmit_required 场景若用户再次选择上次不可读的同一文件，也应拦截并提示上传更清晰或内容不同的文件；服务端返回的历史失败文件哈希为准。
客户端摘要仅用于提前反馈，服务端仍须在上传完成和最终提交时二次判重；并发上传、改名文件或客户端绕过均不能产生重复 evidence_item。
上传失败保留已选文件信息和重试入口；提交超时先按请求号查询，不直接新建申请。
用户离开审批页后可恢复；客户端不得因等待超时将 reviewing 变为失败。

5.4 审批中再次进入

显示审批中结果页，并按申请内的配置快照展示已提交资料名称；即使该增信项已在后台停用，也不得从审批中页面消失。

6. 业务状态

状态	含义	用户操作
`eligible`	可添加资料	选择一个或多个资料项
`ready`	已添加、未最终提交	替换/继续添加/提交
`cooldown`	同项未到再次提交时间	查看剩余时间，选择其他项
`uploading`	文件上传中	等待/重试
`submitted`	申请快照已落库	查看审批中
`reviewing`	风险审批处理中	返回首页/查询状态
`increased`	新额度已生效	查看新额度
`unchanged`	审批完成、额度未变	返回首页
`resubmit_required`	资料质量不足	立即重传该项

7. 额度变化规则

额度继续采用覆盖的方式处理，额度差可通过log实现 —— 目标还是本期用最小方式实现。

8. 埋点

事件	触发点	关键属性
`credit_boost_entry_view`	首页入口曝光	`entry_status, audience_rule_id, home_status, config_version`
`credit_boost_entry_click`	点击入口	`entry_status`
`credit_boost_item_add`	资料加入篮子	`evidence_type, config_version`
`credit_boost_item_blocked`	点击冷却项	`evidence_type, remaining_days`
`credit_boost_upload_result`	上传完成/失败	`evidence_type, result, error_reason`
`credit_boost_submit`	批量提交	`item_count, evidence_types, application_id`
`credit_boost_result_view`	结果曝光	`result, old_limit_band, new_limit_band`

9. 原型与 Figma 页面清单

预览菜单新增 增信提额 分组：

首页：可提交、审批中、入口隐藏；
方式页：未选择、已添加多个、同项 7 天冷却；
方式页：后台动态新增项展示；
银行流水：待上传、已选文件、上传失败、相同文件拦截；
同业竞品额度：已选文件；
钱包流水：已选文件；
水电单：待上传、已选文件；
风险审批中：首次提交后、离开后再次进入；
结果：提额成功、额度不变（含额度释放与还款引导）、资料需重传。

Figma：袋鼠金融-APP → KasyKredit 页面；每个页面/状态使用独立 750×1624 Frame。

参考原型

袋鼠金融蓝图

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