授信打标用户首次绑卡失败允许跳过 — 迭代需求

本需求属于授信策略驱动的借款流程例外，不归入支付迭代。支付能力仅提供绑卡尝试结果和标准失败原因；是否允许跳过、是否继续借款及例外资格的使用记录，由授信与借款流程共同负责。

1. 背景与业务诉求

现有借款流程中，无有效还款授权的用户需要完成绑卡。部分已在授信环节被识别为资质良好的用户，可能因非关键原因在本次借款中的首次绑卡尝试失败。继续要求用户反复绑卡会造成高质量用户在借款末端流失。

本期希望对授信环节已打标、且本次借款首次绑卡明确失败的用户提供一次性例外：若失败原因不属于禁止跳过范围，系统不再要求其继续绑卡，直接继续借款提交，并在差异化借款结果页说明“本次可先跳过绑卡，后续还款时仍需绑卡”。

该提示只说明本次借款获得绑卡例外，不代表借款已审批通过、已经放款或后续无需建立还款授权。

2. 目标

• 降低已获授信策略认可用户因首次绑卡失败造成的借款流失。
• 让跳过资格、失败原因、使用次数和适用借款保持可解释、可追踪。
• 保持授信策略、借款流程和支付能力的责任边界清晰。
• 在用户侧明确说明本次例外与后续还款义务，避免产生“无需绑卡”或“已经批贷”的误解。

3. 适用范围与非目标

3.1 本期范围

• KasyKredit 现金贷 App 借款流程。
• 当前没有有效还款授权、进入借款绑卡环节的用户。
• 授信策略标签、首次绑卡明确失败、跳过资格判断、借款继续提交和差异化结果页。
• 本次例外的使用记录及后续还款绑卡提示。

3.2 不在本期范围

• 不调整支付通道路由、绑卡验证金额、失败原因映射和支付成功口径。
• 不改变普通用户、未打标用户和不符合资格用户的现有绑卡流程。
• 不允许在还款环节跳过绑卡，也不豁免用户的还款义务。
• 不承诺借款审批通过、放款成功、额度或利率不变。
• 不适用于手机分期、银行卡管理、主动还款或贷后支付流程。

4. 角色与责任边界

角色/能力	责任
授信策略	产生并维护“允许首次绑卡失败后跳过”的资格标签及有效性；维护禁止跳过原因范围
借款流程	在首次绑卡失败后统一判定资格；应用一次性例外；继续借款提交；记录例外使用结果
支付/绑卡能力	返回真实绑卡状态和稳定失败原因；不自行决定用户能否跳过借款前绑卡
App	按可信业务结果展示普通失败页或差异化借款结果页；不得在本地自行推断资格
贷后/还款流程	对没有有效还款授权的用户继续执行还款前绑卡要求

5. 核心业务规则

5.1 资格判定

只有同时满足以下条件，才允许应用本次跳过资格：

1. 用户在判定时持有有效的“允许首次绑卡失败后跳过”授信策略标签。
2. 用户正在进行一笔可继续提交的现金贷借款申请，且当前没有有效还款授权。
3. 当前借款申请的第一次有效绑卡尝试已得到“明确失败”结果。
4. 标准失败原因不在授信策略配置的“禁止跳过原因集合”内。
5. 当前借款申请尚未使用过本例外，也不存在另一笔正在使用该例外继续提交的借款。
6. 借款申请本身未命中其他准入、互斥、安全或风控阻断。

任一条件不满足时，沿用现有绑卡失败处理，不展示资质良好或允许跳过的提示。

5.2 “首次绑卡失败”的定义

• “首次”按当前借款申请统计，是该借款申请创建并提交到绑卡能力的第一笔有效绑卡尝试。
• 卡信息填写校验未通过、用户未提交、主动返回或取消，不计为绑卡尝试失败。
• 处理中、结果未知、回调未确认、查询超时等状态不是明确失败，不得触发跳过；应先沿用现有查单和结果确认规则。
• 已明确成功但前端未及时刷新时，以成功结果为准，不得再应用跳过资格。

5.3 禁止跳过原因

• 禁止跳过原因由授信策略统一维护，借款流程只消费最终判定结果。
• 涉及安全、欺诈、同卡拦截、账户归属异常、业务明确要求更换银行卡或其他必须阻断的原因，应优先执行原有专用处理，不进入本例外。
• 失败原因缺失、无法归类或策略配置不可用时，默认不允许跳过，防止将未知风险当作普通失败放行。
• 禁止跳过原因调整后只影响尚未作出例外判定的借款申请，不追溯改变已受理申请的结果。

5.4 一次性例外与消耗时点

• 例外只对当前借款申请有效，不形成永久“免绑卡”资格。
• 资格在借款申请被成功受理时记为已使用；仅页面跳转、按钮点击或技术重试不消耗资格。
• 借款提交遇到可恢复的技术异常时，允许在同一借款申请内幂等重试，不要求用户重新绑卡，也不得重复消耗资格。
• 借款申请未被受理且被终止、取消或失效后，再次借款是否仍有资格，以新的授信策略判定为准。

5.5 后续还款

• 使用本例外的借款若后续形成待还贷款，且届时仍无有效还款授权，用户进入银行卡还款或需要建立代扣授权时必须先完成绑卡。
• 不得因本次跳过而将用户标记为“已绑卡”“已有有效授权”或“可自动代扣”。
• 还款前绑卡失败时沿用正常还款流程，不再次使用本次借款前例外。

6. 主流程

1. 用户完成授信并获得有效策略标签，进入借款流程。
2. 系统发现用户没有有效还款授权，引导用户完成绑卡。
3. 当前借款的第一次有效绑卡尝试返回明确失败。
4. 借款流程校验策略标签、失败原因、例外使用状态及其他阻断条件。
5. 满足资格时，系统自动应用本次例外，不再要求用户重复绑卡，并继续提交当前借款申请。
6. 借款申请被成功受理后，展示差异化借款结果页：先明确告知“本次绑卡失败”，再说明本次已允许跳过绑卡、后续还款时仍需绑卡，并同步本次借款申请信息和待审核状态。
7. 用户可以点击 Back to Home 返回首页，也可以点击 Bind a Card Now 自愿继续现有绑卡流程；两种选择均不得重复提交借款申请。

不满足资格时，第 4 步后直接回到现有绑卡失败分支，不进入差异化结果页。

7. 页面与交互要求

7.1 差异化借款结果页

页面沿用现有借款结果页的状态栏、品牌色、成功/受理态视觉和底部主按钮样式，新增独立页面状态，不覆盖普通借款结果页。

区域	英文文案/要求	说明
页面标题	Loan Application	表明当前属于借款流程，不沿用绑卡失败页标题
结果标题	Application Submitted	只表示申请已受理，不使用 Loan Approved
绑卡结果	Card binding was unsuccessful.	必须明确告知本次绑卡失败，不能只展示“已跳过”
绑卡结果说明	No card was linked to your account.	明确当前仍未建立有效还款授权；不展示原始失败原因
资格提示	Good news — your profile qualifies for a one-time card-binding exception.	传达资质良好及本次例外
说明	You can skip card binding for this loan. You’ll need to bind a card when it’s time to repay.	明确本次可跳过及后续义务
例外状态	SKIPPED FOR THIS LOAN	表示系统已应用本次例外，不得替代绑卡失败结果
借款信息	Requested amount、Requested term、Estimated repayment、Estimated first due date	展示借款申请已受理时的真实快照；金额使用当地币种格式，日期使用产品统一格式
申请状态	Application status: Submitted	与结果标题一致；后续状态变化以首页/借款记录真实状态为准
审核提示	Your loan is still subject to final review. We’ll notify you when there’s an update.	防止用户误解为已审批或已放款
主按钮	Back to Home	返回首页并刷新借款状态
次级按钮	Bind a Card Now	用户仍希望立即完成还款授权时，进入现有绑卡流程

7.2 展示规则

• 只有借款申请已受理且一次性例外已成功应用时，才展示该结果页。
• 页面必须同时展示“绑卡明确失败结果”“本次已跳过绑卡”和“借款申请信息”，三者不得互相替代。
• 借款信息必须来自已受理申请的权威快照，不得使用绑卡前页面缓存、客户端重新计算值或示例数据。
• Requested amount 和 Requested term 表示用户本次提交内容；Estimated repayment 和 Estimated first due date 必须标注为预计值，最终以审批后生效的贷款和还款计划为准。
• 若产品为多期借款，结果页展示期数和首期预计到期日；完整分期计划在贷款形成后通过首页或借款详情查看。
• 页面不得展示原始支付错误、银行卡信息、支付通道名称或授信策略标签值。
• 返回、杀进程后重进、弱网重试和重复回调时，均以借款申请及例外使用的真实状态恢复页面，不重复触发借款提交。
• 如果借款提交最终失败，应展示实际借款失败结果，不得继续停留在“Application Submitted”。
• Bind a Card Now 是用户自愿选择的次级入口，不得通过高亮、倒计时或弹窗再次强制用户绑卡。
• 点击 Bind a Card Now 后进入现有绑卡流程，只补充还款授权，不重新创建或提交借款申请。
• 继续绑卡成功后记录有效授权并返回可反映最新状态的借款结果页或首页；继续绑卡失败、取消或返回时，借款申请和已使用的一次性例外保持不变，用户仍可返回首页。
• 继续绑卡过程中的处理中、失败原因和结果确认继续沿用现有绑卡规则，本需求不新增另一套绑卡状态口径。

8. 状态与优先级

状态/场景	页面与处理
绑卡处理中或结果未知	保持现有处理中/查单流程，不判定跳过
绑卡明确成功	继续正常借款流程，不使用例外
首次明确失败且符合资格	应用例外并继续借款提交
首次明确失败但不符合资格	展示现有对应失败页和下一步动作
例外应用成功、借款申请已受理	展示差异化借款结果页
例外应用成功、借款提交技术异常	同一申请内幂等恢复或重试；未受理前不消耗资格
借款被业务拒绝	展示实际拒绝结果，例外不改变拒绝结论
已有有效还款授权	不进入本需求，沿用正常借款提交

处理优先级：绑卡成功 > 处理中/结果未知 > 专用安全或业务拦截 > 符合资格的明确失败跳过 > 普通绑卡失败。

9. 前端埋点要求

9.1 产品视角页面/场景埋点

流程阶段	业务目标	页面/场景及 owner	关键事件	核心属性及来源	衡量指标
借款绑卡结果	识别符合资格的首次明确失败规模	绑卡结果场景；App	loan_bind_card_first_fail_result	result=failed、failure_category（可信业务结果；只传稳定脱敏分类）、bind_attempt_no=1（借款流程）	符合判定前提的首次绑卡失败人数/次数
例外应用	衡量策略实际放行效果	借款继续提交场景；App	loan_bind_card_waiver_result	waiver_result=applied/not_applied、reason_category（借款流程最终判定）	例外应用率、应用失败率
差异化结果页	确认用户同时看到绑卡结果、例外状态、借款信息与后续义务	loan_bind_card_waiver_result 页面；App	loan_bind_card_waiver_result_view	bind_card_result=failed、application_status=accepted、waiver_result=applied、loan_summary_displayed=true（可信绑卡与借款结果）	完整结果页到达率、借款信息展示完整率、重复曝光率
自愿继续绑卡	衡量获得跳过资格后仍希望立即建立授权的用户比例	loan_bind_card_waiver_result 页面；App	loan_bind_card_waiver_bind_now_click	content=bind_card_now、source_page、target_page（UI 固定值）	继续绑卡点击率、后续绑卡成功率
返回首页	衡量结果页完成与去向	loan_bind_card_waiver_result 页面；App	loan_bind_card_waiver_home_click	content=back_to_home、source_page、target_page（UI 固定值）	返回首页点击率

9.2 埋点规则

• event_name 和 event_page 使用稳定 snake_case，不得拼接用户、银行卡、金额、失败文案、策略标签值或供应商返回值。
• 首次绑卡失败事件以可信业务失败结果为准；按钮点击、页面跳转或超时不得代替失败结果。
• 例外应用事件以借款流程最终判定为准；前端本地命中条件不代表例外已应用。
• loan_summary_displayed=true 仅在申请状态、申请金额、申请期限、预计还款金额和预计首期到期日均成功渲染后上报；任一必要字段缺失时不得上报为完整展示。
• 借款金额、还款金额和日期用于页面展示，不进入事件名；本需求的结果页曝光事件只记录是否完整展示，不上传具体金额和日期。
• 点击继续绑卡只上报一次 loan_bind_card_waiver_bind_now_click；后续绑卡成功或失败由现有绑卡结果事件负责，不由借款结果页代报。
• 只有已经产生稳定贷款记录时才携带 loan_id；申请受理前不得使用其他编号冒充 loan_id。
• 使用同一 session_id 关联绑卡失败、例外应用和借款结果页；存在真实链路标识时才携带 trace_id。
• 不采集卡号、卡片后四位、有效期、CVV、PIN、OTP、原始错误信息或授信策略原值。

漏斗：loan_bind_card_first_fail_result → loan_bind_card_waiver_result(result=applied) → loan_bind_card_waiver_result_view → loan_bind_card_waiver_home_click。

10. 异常与边界场景

• 用户在绑卡失败后退出 App：重进后按当前借款申请真实状态恢复；已受理则进入差异化结果页，未受理则继续恢复提交或正常失败分支。
• 绑卡失败结果与迟到的成功结果冲突：以权威最终状态为准；确认成功后不得继续按跳过资格提交重复借款。
• 同一用户多端操作：同一借款申请只能有一个例外应用结果和一次有效提交。
• 授信标签在绑卡失败前失效或被撤销：判定时无有效标签则不允许跳过。
• 禁止跳过原因配置不可用：默认不允许跳过，保留正常失败提示和重试/换卡动作。
• 差异化结果页加载失败：不得回退展示“已绑卡成功”；应按借款申请真实状态进入通用借款结果或可恢复错误页。
• 借款信息部分字段暂时不可用：页面不得用 0、-- 或历史借款数据冒充；应刷新权威申请快照，仍失败时展示可恢复错误状态，不上报完整结果页曝光。
• 用户后续提前还款：若无有效授权，仍需先完成还款所需绑卡，不因贷款尚未到期而豁免。
• 用户点击继续绑卡后重复点击或多端同时操作：只允许进入一条有效绑卡流程；不得因此重复提交借款或生成多份例外使用记录。

11. 验收标准

1. 已打标用户在当前借款第一次有效绑卡尝试明确失败、且原因不在禁止跳过集合时，不再被要求重复绑卡，借款申请可以继续提交。
2. 未打标、标签失效、非首次尝试、失败原因被禁止、状态处理中/未知或存在其他阻断的用户，均不进入跳过分支。
3. 专用安全、同卡拦截和必须换卡场景优先执行原有规则，不被本需求覆盖。
4. 只有借款申请已受理且例外已成功应用时展示差异化结果页；页面必须明确展示“Card binding was unsuccessful.”和“SKIPPED FOR THIS LOAN”，且文案不得表示已审批或已放款。
5. 同一借款申请在重复点击、弱网、重启、重复回调和多端操作下只受理一次、只记录一次例外使用。
6. 借款提交未受理的技术异常不消耗资格；同一申请恢复后可继续处理。
7. 使用例外形成贷款后，如用户仍无有效还款授权，进入相关还款流程时必须完成绑卡。
8. 普通用户和已有有效还款授权用户的现有流程不受影响。
9. 页面同步展示已受理申请的申请金额、申请期限、预计还款金额、预计首期到期日和提交状态；字段来源、币种和日期格式正确，缺失时不展示伪造占位数据。
10. 用户可通过 Bind a Card Now 进入现有绑卡流程；继续绑卡不会重复提交借款，成功后更新授权状态，失败或取消后仍保留已受理借款和本次例外。
11. 埋点可以还原“首次明确失败—例外应用—完整结果页—继续绑卡/返回首页”分流，并能判断借款信息是否完整展示，且不包含银行卡、具体金额、具体日期和原始失败信息。
12. Figma 中存在独立差异化借款结果页，绑卡结果、例外状态、借款信息、审核提示、继续绑卡入口和返回首页按钮与本需求一致，并完成视觉检查。