调整计息逻辑 — 迭代需求
单期或多期产品中，按 7 天或按周配置的产品，计息周期从放款当天开始计算，即算头也算尾。月产品本期暂不调整。存量借据、已生成还款计划和已入账账务保持不变，仅影响增量借据。
1. 背景与目标
当前按 7 天或按周配置的产品，在业务理解和系统排期口径之间存在歧义：业务期望客户放款当天即占用资金并进入首个计息日，最后一个周期日仍属于该期计息范围；若系统按“放款后第 1 天”作为计息起点，会导致到期日和计息天数晚一天。
本期目标如下：
- 统一按 7 天或按周产品的计息周期口径：放款当天为第 1 个计息日，到期日为该周期的最后一个计息日。
- 单期产品和多期产品均按同一口径生成计息周期、到期日和还款计划。
- 月产品暂不调整，仍沿用现有月份周期和到期日规则。
- 存量借据不重算、不改还款计划、不改合同、不改客户已展示金额。
- 增量借据按新口径计算，并在试算、合同、还款计划、账务应还日期之间保持一致。
2. 范围与边界
| 范围 | 是否纳入 | 说明 |
|---|---|---|
| 现金贷 7D 单期产品 | 是 | 放款当天为第 1 天，第 7 天为到期日 |
| 现金贷 7D 多期产品 | 是 | 每期 7 个自然日，上一期到期日后的次日为下一期第 1 天 |
| 手机分期按周产品 | 是 | 每 1 周按 7 个自然日处理，放款当天计入首期 |
| 其他按 7 天等价周期配置的产品 | 是 | 只要业务配置表达为 7 天或周周期，均执行本口径 |
| 月产品 | 否 | 3 / 6 / 9 月等月周期本期暂不调整 |
| 存量借据和已生成还款计划 | 否 | 不重算、不迁移、不批量修正 |
| 逾期罚息、罚息封顶、销账顺序 | 否 | 本期只调整正常计息周期起止口径 |
| 利率、费率、费用项目和定价档位 | 否 | 本期不改变费率配置，只改变周期日期口径 |
3. 生效对象
3.1 存量不变
以下对象视为存量，全部保持原结果：
- 生产已放款成功的借据。
- 已经生成还款计划的借据。
- 已经签署合同且合同中还款计划已固化的订单。
- 已经进入还款、逾期、核销、减免、结清或贷后处理的借据。
存量借据不因本需求重新计算到期日、应还金额、期次边界或逾期天数；客户 App、还款 H5、催收、客服、财务报表仍展示和处理原还款计划。
3.2 增量生效
增量以“还款计划生成时点”为准：
- 新版本上线后生成还款计划的借据，按新口径计算。
- 上线前已创建申请但尚未生成还款计划的订单，若上线后才放款并生成计划，按新口径计算。
- 上线前已经生成还款计划但尚未放款完成的订单，如还款计划已固化，则仍按存量处理；如业务决定撤销并重新生成计划，需重新签署并按新计划展示，不得静默覆盖客户已确认内容。
4. 计息周期规则
4.1 按 7 天或按周产品
| 规则项 | 新口径 |
|---|---|
| 首期开始日 | 放款成功当天 |
| 首期第 1 个计息日 | 放款成功当天 |
| 单个 7 天/周周期包含天数 | 7 个自然日 |
| 首期到期日 | 放款成功当天 + 6 个自然日 |
| 下一期开始日 | 上一期到期日后的第 1 个自然日 |
| 下一期到期日 | 下一期开始日 + 6 个自然日 |
| 多期最后到期日 | 放款成功当天 + 7 × 期数 - 1 个自然日 |
示例：放款成功日为 2026-09-01，则 2026-09-01 计为第 1 天，2026-09-07 计为第 7 天并作为 7 天单期产品到期日。
4.2 月产品
月产品本期暂不调整，继续沿用现有按月周期规则。本文档不定义或改变月产品的放款日、月末、闰年、跨月、节假日顺延等处理方式。
5. 产品周期示例
以下示例均假设放款成功日为 2026-09-01，业务日期按产品所属国家/地区的业务时区认定。
5.1 现金贷 7D 单期
| 项目 | 示例数据 |
|---|---|
| 产品类型 | 现金贷 7D × 1 |
| 放款成功日 | 2026-09-01 |
| 计息周期 | 2026-09-01 至 2026-09-07 |
| 计息天数 | 7 天 |
| 到期日 | 2026-09-07 |
| 还款方式 | 到期一次性还本付息及后置费用 |
日历视图：
| 周一 | 周二 | 周三 | 周四 | 周五 | 周六 | 周日 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 9/1 第 1 天 放款日 | 9/2 第 2 天 | 9/3 第 3 天 | 9/4 第 4 天 | 9/5 第 5 天 | 9/6 第 6 天 | |
| 9/7 第 7 天 到期日 |
金额示例：
| 项目 | 示例 |
|---|---|
| 合同金额 | ₦10,000 |
| 周期利率 | 1% / 7 天 |
| 总利息 | ₦10,000 × 1% = ₦100 |
| 到期应还本金 | ₦10,000 |
| 到期应还利息 | ₦100 |
5.2 现金贷 7D 多期
| 项目 | 示例数据 |
|---|---|
| 产品类型 | 现金贷 7D × 3 |
| 放款成功日 | 2026-09-01 |
| 每期周期 | 7 个自然日 |
| 总周期 | 21 个自然日 |
| 最后到期日 | 2026-09-21 |
| 还款方式 | 多期按期等额或按既有产品规则分摊 |
日历视图：
| 周一 | 周二 | 周三 | 周四 | 周五 | 周六 | 周日 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 9/1 第 1 期 D1 放款日 | 9/2 第 1 期 D2 | 9/3 第 1 期 D3 | 9/4 第 1 期 D4 | 9/5 第 1 期 D5 | 9/6 第 1 期 D6 | |
| 9/7 第 1 期 D7 第 1 期到期 | 9/8 第 2 期 D1 | 9/9 第 2 期 D2 | 9/10 第 2 期 D3 | 9/11 第 2 期 D4 | 9/12 第 2 期 D5 | 9/13 第 2 期 D6 |
| 9/14 第 2 期 D7 第 2 期到期 | 9/15 第 3 期 D1 | 9/16 第 3 期 D2 | 9/17 第 3 期 D3 | 9/18 第 3 期 D4 | 9/19 第 3 期 D5 | 9/20 第 3 期 D6 |
| 9/21 第 3 期 D7 最后到期日 |
金额示例：
| 项目 | 示例 |
|---|---|
| 合同金额 | ₦10,000 |
| 总周期利率 | 17% |
| 总利息 | ₦10,000 × 17% = ₦1,700 |
| 利息分摊 | ₦1,700 ÷ 3 = ₦566.67/期，尾差按既有进位和尾差规则处理 |
| 本金分摊 | 按既有多期本金分摊规则处理 |
5.3 手机分期按周产品
| 项目 | 示例数据 |
|---|---|
| 产品类型 | 手机分期 24 周 |
| 放款成功日 | 2026-09-01 |
| 每期周期 | 1 周，即 7 个自然日 |
| 首期周期 | 2026-09-01 至 2026-09-07 |
| 第 24 期到期日 | 2027-02-15 |
| 还款方式 | 按周等额还款 |
前 4 期日历视图：
| 周一 | 周二 | 周三 | 周四 | 周五 | 周六 | 周日 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 9/1 第 1 期 D1 放款日 | 9/2 第 1 期 D2 | 9/3 第 1 期 D3 | 9/4 第 1 期 D4 | 9/5 第 1 期 D5 | 9/6 第 1 期 D6 | |
| 9/7 第 1 期 D7 第 1 期到期 | 9/8 第 2 期 D1 | 9/9 第 2 期 D2 | 9/10 第 2 期 D3 | 9/11 第 2 期 D4 | 9/12 第 2 期 D5 | 9/13 第 2 期 D6 |
| 9/14 第 2 期 D7 第 2 期到期 | 9/15 第 3 期 D1 | 9/16 第 3 期 D2 | 9/17 第 3 期 D3 | 9/18 第 3 期 D4 | 9/19 第 3 期 D5 | 9/20 第 3 期 D6 |
| 9/21 第 3 期 D7 第 3 期到期 | 9/22 第 4 期 D1 | 9/23 第 4 期 D2 | 9/24 第 4 期 D3 | 9/25 第 4 期 D4 | 9/26 第 4 期 D5 | 9/27 第 4 期 D6 |
| 9/28 第 4 期 D7 第 4 期到期 |
第 24 期日历视图：
| 周一 | 周二 | 周三 | 周四 | 周五 | 周六 | 周日 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2/8 | 2/9 第 24 期 D1 | 2/10 第 24 期 D2 | 2/11 第 24 期 D3 | 2/12 第 24 期 D4 | 2/13 第 24 期 D5 | 2/14 第 24 期 D6 |
| 2/15 第 24 期 D7 最后到期日 |
金额示例：
| 项目 | 示例 |
|---|---|
| 商品售价 | ₦100,000 |
| 首付比例 | 20% |
| 首付金额 | ₦20,000 |
| 分期本金 | ₦80,000 |
| 周利率 | 3% |
| 期数 | 24 周 |
| 总利息 | ₦80,000 × 3% × 24 = ₦57,600 |
| 周供 | (₦80,000 + ₦57,600) ÷ 24 = ₦5,733.33，展示金额按既有取整规则处理 |
5.4 手机分期按月产品
| 项目 | 示例数据 |
|---|---|
| 产品类型 | 手机分期 6 月 |
| 放款成功日 | 2026-09-01 |
| 是否适用本次调整 | 不适用 |
| 周期口径 | 沿用现有月产品规则 |
| 金额口径 | 利率、总利息、月供均沿用现有规则 |
月产品示例只用于说明“不纳入本次调整”，不得据此反向修改月产品到期日、月供或计息周期。
6. 业务展示与一致性要求
| 场景 | 要求 |
|---|---|
| 贷前试算 | 增量订单展示的首期到期日、总期数、每期日期必须按新口径计算 |
| 合同/协议 | 合同中的还款计划必须与最终生成的还款计划一致 |
| 还款计划 | 每一期开始日、到期日、应还本金、应还利息、应还总额一致 |
| 客户还款入口 | 展示的下一期到期日和应还金额与账务计划一致 |
| SA App / 管理后台查询 | 若展示还款计划，必须与账务计划一致，不得自行按旧口径重算 |
| 报表和客服查询 | 存量按原计划展示，增量按新计划展示，并可区分计划生成时间 |
7. 异常与边界场景
| 场景 | 处理 |
|---|---|
| 放款成功日在周末或节假日 | 仍从放款成功当天开始计息；是否允许放款由既有放款规则决定 |
| 放款成功时间接近业务日切换 | 按产品所属国家/地区的业务日期归属确认放款日，不按设备本地时间判断 |
| 同一订单试算后跨版本放款 | 以还款计划生成时适用规则为准；最终合同和计划必须一致 |
| 还款计划生成失败后重试 | 重试不得产生新旧口径混用；同一增量借据最终只能固化一套还款计划 |
| 存量借据提前结清 | 仍按存量原计划及既有提前结清规则处理 |
| 增量借据提前结清或逾期 | 在新到期日基础上继续执行既有提前结清、逾期、罚息和销账规则 |
8. 验收标准
- 放款日为
2026-09-01的 7D 单期增量产品，到期日为2026-09-07，计息天数为 7 天。 - 放款日为
2026-09-01的 7D × 3 增量产品，三期到期日分别为2026-09-07、2026-09-14、2026-09-21。 - 放款日为
2026-09-01的 24 周手机分期增量产品，首期到期日为2026-09-07，最后一期到期日为2027-02-15。 - 月产品试算、合同、还款计划和还款展示均与上线前逻辑保持一致，不因本需求改变。
- 已放款或已生成还款计划的存量借据不发生还款计划重算、合同重签、应还日期变更或客户展示变更。
- 增量订单的试算结果、合同还款计划、账务还款计划、客户还款入口和管理查询中的到期日保持一致。
- 同一借据不得同时存在旧口径和新口径两套有效还款计划；失败重试或重复提交后只能固化一套最终计划。
- 逾期起算、提前结清和销账仍基于已固化还款计划执行，不额外改变罚息费率、封顶规则或销账顺序。
9. 待确认事项
| 待确认项 | 说明 |
|---|---|
| 业务时区 | 默认使用产品所属国家/地区业务时区，需要各国家产品负责人确认 |
| 上线灰度边界 | 是否按产品、国家、业务线或全量一次性生效 |
| 存量在途订单处理 | 对上线前已签约但未放款、已生成计划但放款失败重试的订单，需要确认是否允许撤销重签 |
| 金额取整和尾差 | 本期沿用既有金额取整、尾差分摊规则；若需统一，另起需求 |