NIN 手机分期首期落地需求
版本：V1.0｜更新日期：2026-09-14｜状态：待评审、待实现与验收
本文是 NIN 专项首期唯一的实施需求。首期只在尼日利亚手机分期业务落地；原有材料已整体归档，仅作历史追溯，不再作为本期的并行需求来源。
1. 目标与范围
1.1 业务目标
在手机分期的试算阶段，让客户和 SA 基于实时政策预览，明确该门店、商品与方案是否支持 NIN，以及 BVN 与 NIN 分别可办理的首付和还款方案；客户确认后，再按所选身份完成 KYC、签约、首付、绑卡及贷后还款。
本期用更好的 BVN 方案鼓励客户使用 BVN：BVN 可获得更低的首付范围和更低的利率；NIN 仅展示政策预览允许的方案。优惠、身份准入和 KYC 通过是三个独立结论，任何一个均不能代替另一个。
1.2 首期范围
| 范围 | 本期决策 |
|---|---|
| 产品线 | 仅尼日利亚手机分期；现金贷不在本期实现范围 |
| 认证准入 | 由政策预览能力在试算时返回是否支持 NIN；前端不自行根据门店、地区或历史身份判断 |
| 试算与定价 | 同一试算上下文分别按 BVN、NIN 的可办首付范围和费率产品计算；BVN 提供更低首付与更低利率 |
| NIN KYC | 客户授权后使用 Dojah Advanced NIN Lookup 完成 NIN 身份资料核验 |
| 首付 | 暂继续使用 Monnify；不在本期切换至 Paystack 或长期虚拟账户收首付 |
| 绑卡 | 继续使用 Monnify、Paystack；支持按 NIN/BVN 配置不同路由和可用策略 |
| 贷后还款虚拟户 | Wema Bank 接入并验收后，NIN 客户使用 Wema Bank 虚拟户；接入前不为 NIN 客户创建或展示替代虚拟户 |
1.3 明确不在本期范围
- 现金贷的身份选择、KYC、收款账户、授信和还款改造。
- 以 NIN 直接替代 BVN 的任何既有资质、额度、支付或虚拟户准入规则。
- 更改既有审批、签约、人脸、设备、商户放款与交机规则。
- Paystack 首付、NIN 长期虚拟户的其他供应商方案、第三方 KYC Mock，以及将供应商页面当作我方页面改造范围。
- 固化具体首付比例、利率数值、门店名单或灰度比例；这些均由正式政策配置控制。
2. 角色与责任边界
| 角色/系统 | 责任 |
|---|---|
| 客户 | 确认试算方案；对 NIN 查询、卡验证与支付作出本人授权；自行完成卡安全信息和支付操作 |
| SA | 选择真实门店、商品和客户方案，向客户解释当前可办方案并协助流程；不得代替客户授权、输入卡安全信息或确认到账 |
| 政策预览 | 依据真实办单上下文返回身份方式可用性、各身份可办方案、首付范围、推荐方案和规则版本，是试算分流的唯一依据 |
| PFS | 按身份认证类型提供对应费率产品和完整还款计划；不得由前端自行计算或套用另一身份的利率 |
| KYC | 完成客户授权、Dojah Advanced NIN Lookup、资料留存及整体 KYC 结论；查询成功不等于整体 KYC 通过 |
| 支付 | 管理首付、绑卡路由与真实支付结果；支付成功不反写为 KYC 成功或绑卡成功 |
| BNS/FCS | 分别确认首付足额及后续贷款账本入账，作为资金状态的可信来源 |
3. 全流程与放行条件
- SA 选择真实门店、商品、价格和办单信息，进入试算。
- 试算请求政策预览，取得可用身份方式与该身份下的可办方案。
- 客户在允许方式中选择 BVN 或 NIN，并确认首付、周期、期数及报价。
- 客户完成所选身份的 KYC。选择 NIN 时，使用 Dojah Advanced NIN Lookup，并完成本地必需的资料、活体/人脸及归属判断。
- 沿用既有资料、审批、签约流程；本期不因 NIN 改写其准入标准。
- 按本订单的身份认证类型和路由策略完成绑卡，或按已发布的策略完成合法豁免。
- 客户使用 Monnify 支付首付；仅 BNS 确认首付足额后，才进入原有商户放款和交机检查。
- 贷后按可用支付工具还款；Wema Bank 虚拟户接入验收后，NIN 客户虚拟户使用 Wema Bank。贷款是否还清以账本入账为准。
已提交 KYC、已审批、已签约或已支付的订单继续使用其已确认的身份、政策和金额快照；不得因后续政策调整自动换身份、改价、重新核验或中断资金处理。
4. 试算页面：由政策预览进行 NIN 分流
4.1 分流原则
试算页在首次进入，以及门店、商品、价格、周期、期数或身份方式发生变化时，必须继续由既有政策预览能力重新给出结论；不新建第二套 NIN 分流判断。是否支持 NIN、默认身份、首付范围和可办期数均以后端返回为准；客户端不得用本地缓存、隐藏按钮、历史 KYC 或 SA 选择单独放行 NIN。
政策预览至少给出以下业务结论：
| 结论 | 页面用途 |
|---|---|
| 可选身份方式及默认方式 | 决定 BVN/NIN 是否展示、是否可选及默认选项 |
| NIN 是否支持及稳定原因类别 | NIN 不可用时显示可理解提示；不暴露风控规则或第三方原始原因 |
| 各身份的合法首付范围、离散档位与推荐档位 | 决定首付选项及置灰状态 |
| 各身份可办的周期、期数和方案 | 只展示当前身份可办理的组合 |
| 可用费率产品/报价标识、规则版本与有效期 | 确保展示、建单和审计使用同一份政策结论 |
当政策预览不可用、返回冲突、报价过期或当前输入已变化时，清空旧报价并禁用继续操作。不得沿用上一笔报价，也不得把系统异常提示成客户 KYC 不通过。
4.2 页面交互与展示规则
- 身份方式位于价格之后、首付之前。仅在政策预览允许时可选择 NIN；不支持 NIN 时，不提供绕过入口。
- 首次进入采用政策预览返回的默认身份。若返回 BVN/NIN 均可选而未指定默认方式，默认 BVN。
- 选择 BVN 时，展示 BVN 当前所有合法首付档位，其中可低于 NIN 最低首付的档位标记为
BVN exclusive；实际范围以政策预览为准，不写死百分比。 - 选择 NIN 时，只展示或允许选择 NIN 合法的首付档位。原先选中的 BVN 专属档位必须清除并要求重新选择，不得自动提高首付或静默切回 BVN。
- 点击 BVN 专属档位时，若当前为 NIN，应说明“该方案需要 BVN”；客户确认后切换至 BVN、重新请求政策预览并在新报价成功后才允许继续。取消或关闭保持原 NIN 方案不变。
- 在相同商品、价格、首付、周期和期数下，可展示 BVN 与 NIN 的单期还款和总还款差异，帮助客户选择。比较金额必须由完整还款计划产生；不把 BVN 优惠展示成 NIN 已享受的权益。
- 身份切换、首付、周期、期数、商品、门店或价格改变后，旧报价立即失效；只有当前方案合法、报价有效且客户已确认，才可继续建单。
4.3 政策预览与 PFS 的业务协同
政策预览负责告诉页面“某身份能否办理及可办什么方案”，PFS 负责给出该身份对应费率产品的正式还款计划。政策预览展示的身份、首付、周期、期数、费率产品、规则版本和报价有效期必须能够在建单时被重新校验，避免前端展示和实际合同定价不一致。
PFS 需新增一套 NIN 对应的费率产品，并支持按身份认证类型区分费率产品。建议将已确认的身份认证类型作为 PFS 的费率产品筛选维度，使 BVN 与 NIN 的费率、首付政策和完整还款计划可明确追溯。未完成 KYC 的页面选择仅用于试算，不得冒充已认证身份；建单与正式计费只能使用本订单最终确认的身份认证结果。
5. NIN KYC
5.1 核验规则
- 客户完成知情授权后才可提交 NIN；SA 代录不等于客户授权。
- NIN 使用 Dojah Advanced NIN Lookup 进行核验。不得以基础 NIN 查询或支付渠道结果替代。
- 查询成功仅代表取得身份资料。完成资料持久化、身份资料校验、必需的活体/人脸、客户归属与重复身份判断后，才可标记整体 KYC 通过。
- 每次查询保存本次授权、申请、身份类型、业务关联、查询结果、实际返回资料、必要照片/附件来源、本地判断、时间和规则版本。敏感资料受保护保存，仅供有权限的业务规则和受控人员使用。
- NIN、姓名、电话、照片、原始供应商响应、卡信息、账号和凭证不得写入普通日志、页面埋点或客服截图。Dojah 返回电话不自动改写客户登录手机号。
- 无记录、格式错误、身份不匹配与客户拒绝授权为业务终态；超时、限流和第三方异常可按受控次数重试。未知结果先查询原尝试，禁止重复发起收费核验。
5.2 页面承接
KYC 页面只读展示试算页已确认的 BVN 或 NIN，不提供身份切换入口。客户在未提交 KYC 前要求换身份时，返回试算重新选择并取得新政策和报价；已提交后不能绕过订单状态直接切换身份或价格。
6. 资金与支付规则
6.1 首付：继续使用 Monnify
- 首付只使用当前已验证开通的 Monnify 方案；本期不以 Paystack、长期虚拟户或绑卡结果替代首付。
- 一个订单只有一张首付单，可保留多个支付尝试，但同一时刻只能向客户展示一个有效支付指引。
- 页面需区分未支付、处理中/未知、部分到账、足额、已关闭和异常。退出重进先查询原尝试；未知状态未明确前不得同时展示另一套付款指引。
- 客户页面返回、截图和 SA 确认均不是到账依据。BNS 核对真实支付结果后确认首付足额；首付足额不等于绑卡成功、贷款还款成功或已可交机。
6.2 绑卡：Monnify 与 Paystack 的身份差异策略
绑卡路由由服务端策略根据本订单已确认的身份认证类型。
6.3 贷后还款虚拟户：Wema Bank
NIN 客户的长期还款虚拟户以 Wema Bank 接入并通过真实业务验收为启用条件。接入完成后，政策/支付能力只在 Wema Bank 虚拟户真实创建成功时向客户展示账号；创建中、失败或未知状态不展示虚假账号，也不自动创建其他供应商的 NIN 虚拟户。
在 Wema Bank 接入完成前，本期不把虚拟户作为 NIN 客户的可用还款方式。客户可使用已实际可用的其他还款工具；每笔还款是否成功以贷款账本入账为准，不能以转账页面返回或供应商通知替代。
7. 状态、快照与异常边界
| 状态域 | 关键规则 |
|---|---|
| 政策与报价 | 每次试算使用当前政策结论；客户确认后快照身份、首付、费率产品、规则版本和报价有效期；建单重新校验 |
| NIN 查询 | 未提交、查询中、资料取得、业务终态、异常待恢复；资料取得不等于整体 KYC 通过 |
| 整体 KYC | 待验证、验证中、待补、通过、未通过、复核中；未通过/复核中不得进入依赖 KYC 的后续步骤 |
| 绑卡 | 待处理、绑定中、已完成、合法豁免、暂不可用；首付成功不改变该状态 |
| 首付 | 未支付、处理中/未知、部分到账、足额、已关闭、异常；仅足额进入原交机条件检查 |
| 还款 | 待支付、支付处理中、入账处理中、部分还款、已结清、异常；以账本状态为准 |
紧急关闭 NIN 只阻止新的 NIN 试算选择与核验发起，不删除历史 KYC、支付或订单快照，也不阻断在途支付、还款和资金对账。
8. 前端埋点（忽略）
本期覆盖 SA App 试算、KYC、绑卡、首付页面及客户还款 H5。事件和页面名使用稳定的 snake_case；仅记录必要的分类结果，不上报 NIN/BVN 原文、姓名、电话、金额、利率值、账号、卡资料、凭证、图片或供应商原始错误。SA 操作者与客户身份分开，跨模块使用真实会话/业务追踪标识关联，不互相代报页面生命周期。
| 页面/owner | 事件（类型）与唯一触发时机 | 业务属性来源 | 指标 |
|---|---|---|---|
installment_calculator / SA App | installment_calculator_view（view）：当前政策预览与首屏报价完整展示一次；installment_identity_select（click）：客户确认切换到另一可用身份一次 | 可选身份、NIN可用性、规则版本、身份类型均来自当前政策预览 | NIN 可用率、身份选择率 |
installment_calculator / SA App | installment_down_payment_select（click）：点击当前合法首付一次；installment_quote_result（result）：当前完整报价首次展示 | 首付是否可用、费率产品类别、报价状态来自可信报价；不含金额/利率值 | 试算成功率、BVN 专属档使用率 |
installment_calculator / SA App | installment_plan_continue（click）：有效方案下确认继续一次 | 身份类型、规则版本、报价有效状态来自已确认方案 | 试算至申请转化 |
installment_nin_kyc / SA App | sa_nin_submit（click）：实际提交一次；sa_nin_result（result）：已保存查询结论首次展示；sa_kyc_result（result）：整体 KYC 结论首次展示 | 结果类别、重试次数与整体结论来自 KYC 可信结果 | NIN 提交、查询结果与 KYC 通过漏斗 |
installment_binding / SA App | sa_binding_view（view）：路由方案首次展示；sa_binding_submit（click）：实际发起一次；sa_binding_result（result）：可信结果首次展示 | 身份类型、通道、路由结果、绑定状态来自服务端策略/结果 | NIN/BVN 各通道绑定成功率 |
installment_down_payment / SA App | down_payment_start（click）：实际发起 Monnify 首付一次；down_payment_result（result）：首付业务状态首次展示 | 通道和首付状态来自支付/BNS 结果 | 发起至足额首付漏斗 |
repay_methods、repay_result / 客户还款 H5 | repay_options_view（view）：完整可用列表首次展示；repay_method_select（click）：选择一次；repay_result_view（result）：可信账本状态首次展示 | 可用方式、Wema Bank 虚拟户状态、结果来自支付/账本 | 还款方式使用率、提交至账本入账率 |
供应商收银台不产生我方页面曝光；自动豁免不伪造用户点击事件。业务成功/失败只以 KYC、支付、BNS 或贷款账本的可信结果触发，不以按钮点击或页面跳转代替。
9. 验收标准
| 编号 | 场景 | 验收结果 |
|---|---|---|
| A01 | 非 NIN 支持政策 | 试算页不可选择 NIN，无法经隐藏入口、缓存或历史身份绕过；不影响 BVN 方案 |
| A02 | 支持 NIN 的政策 | 试算页根据政策预览展示 NIN；身份、首付、期数和报价均来自同一有效政策结论 |
| A03 | BVN 与 NIN 首付/利率差异 | BVN 正确展示更低的合法首付和更低费率；NIN 不展示或选择 BVN 专属方案，比较金额来自完整计划 |
| A04 | 试算输入变更或报价失效 | 旧金额与优惠立即失效，重新取得政策/报价前不能继续建单；不自动换身份或增加首付 |
| K01 | NIN KYC 正常与失败路径 | 使用 Advanced NIN Lookup；授权、查询资料、本地判断和整体 KYC 分开留存；敏感资料不出现在页面埋点或日志 |
| K02 | KYC 已提交后切身份 | 不允许在 KYC 页直接换身份或沿用旧报价；按订单状态受控恢复或返回试算 |
| P01 | Monnify 首付 | 只有 Monnify 首付方式可用；未知结果先查询；只有 BNS 确认足额才推进原商户放款/交机检查 |
| P02 | NIN/BVN 绑卡差异路由 | Monnify、Paystack 可按身份分别配置可用性和顺序；卡首付成功但无可复用凭证时不标记绑卡成功 |
| R01 | Wema Bank 未接入/已接入 | 未接入时不展示 NIN 虚拟户或替代虚拟户；接入验收后仅在 Wema Bank 创建成功时展示，并以账本入账判断还款结果 |
| T01 | 埋点与权限 | 事件触发唯一、owner 清楚、结果可信；无身份证件、个人资料、支付敏感数据或供应商原始内容泄露 |
10. 上线前置条件
- 已发布手机分期的政策预览规则，并完成支持/不支持 NIN、BVN 专属首付和费率差异的业务验证。
- PFS 的 NIN 费率产品已配置、试算和正式建单可追溯到同一身份认证类型与规则版本。
- Dojah Advanced NIN Lookup 已完成商户可用性、授权文案、隐私留存和异常恢复验证。
- Monnify 首付在本商户、目标门店范围完成真实成功、到账、超时查询、退款/对账的验证。
- Monnify、Paystack 绑卡的 NIN/BVN 路由策略及失败、可复用凭证、豁免边界已验收。
- Wema Bank 虚拟户作为后续接入项，在接入、真实创建、到账通知与账本入账验收完成前保持关闭。
- 按第 8 节完成客户端触发验证；如需数仓验收，另按实际入仓时延验证事件名称、属性、关联关系与去重。