现金贷 NIN 差异交互调整需求
版本：V1.0｜更新日期：2026-09-10｜由原 01 拆出，状态为待实现与验收。本文只定义现金贷产品交互；共用判断与资金能力沿用 01，不修改现有利率、授信、计息或合同规则。
文档分工与阅读顺序
| 文档 | 唯一负责的内容 |
|---|---|
| 01-现金贷NIN全链路支持需求 | 双产品共用的身份验证与资料留存、绑定决策、支付能力边界、虚拟账户、还款排序、状态与配置审计 |
| 03-现金贷NIN交互调整需求 | 现金贷客户自助认证、本人收款账户、绑定页面、放款前衔接及贷后还款交互 |
| 02-手机分期NIN全流程与UI调整需求 | 手机分期完整业务流程及 UI：门店灰度、试算优惠、KYC、绑定、首付交机和客户还款 |
共用业务规则以 01 为准；两条产品线的页面顺序、角色操作、展示与产品验收分别在 03、02 维护。02 已合并原试算专项和手机分期交互，是手机分期全流程与 UI 的唯一详细定义，身份选择前置到试算页，KYC 只读承接；不恢复早期在 KYC 页切换证件的方案。各产品文档须联合 01 验收，不能只做页面改动而遗漏底层约束。
1. 目标、角色与范围
面向尼日利亚现金贷客户自助借款及贷后还款。客户本人完成授权、证件提交、活体、收款账户确认及支付；运营管理准入和路由，风控输出可信标签。NIN-only 与 BVN+NIN 按有效身份事实办理，不以页面输入代替认证。
适用于新申请与允许继续的未完成申请；存量 BVN、NIN 已通过结果和在途订单恢复原状态，不强制重新认证、重新绑卡或修改负债。其他国家、门店办单、首付及商户交机不在本产品范围。
2. 主流程与前置条件
登录 → 认证方式准入及选择 → 客户授权 → Dojah Lookup NIN Advance 核验 → 必要补件、活体与人脸核验 → 整体 KYC 通过 → 本人放款收款账户核验 → 既有授信审批 → 还款工具路由及完成/跳过 → 合同与放款条件检查 → 放款给客户 → 贷后还款。
本期 NIN 统一使用 Lookup NIN Advance（官方名称 Advanced NIN Lookup）；完整资料留存、能力来源及旧记录复用按 01 第 5 节执行，不新增客户填写扩展资料的页面，不以基础版结果替代。
本次保留现金贷原有审批和合同校验；收到 NIN 资料不放行 KYC，免绑定不放行未核验收款账户。各状态责任与放行标准见 01 第 3、5、6 节。
3. 认证选择与 NIN KYC 交互
- 认证入口展示本申请实际获准方式；仅允许 BVN 时不得通过隐藏入口提交 NIN。允许双证件时由客户选择，不套用手机分期的门店/首付优惠逻辑，沿用现金贷现有合法默认方式。
- 进入验证前展示用途和授权，拒绝则不发起外部核验，并可退出。选择 NIN 不等于持有已验证 NIN，也不自动关闭原 BVN 记录。
- NIN 按 11 位数字校验并保留前导零；输入不合法时就地提示。提交后防重复操作，重进恢复当前尝试。手机号所有权按原验证要求，不以 Dojah 返回电话替代。
- 取得已持久化结果后展示必要脱敏确认信息；可信姓名、出生日期等不可直接改写为客户手填值。确需更正进入既有复核，不覆盖原验证记录。
- 必要材料与活体步骤明确待办、上传中、失败重试和完成状态。Dojah 照片用于既定比对，缺失进入补件/复核，不用上传材料替代活体，也不因查询成功跳过。
- 无记录/无效与平台异常分别提示。余额不足、权限故障、本地保存失败、超时不能显示“客户身份不通过”；保留恢复入口，未知结果不让客户反复提交付费核验。
- 整体结果区分通过、未通过、待补与复核中，只有完整 KYC 通过才进入下一要求。未提交核验时允许按准入重新选择；提交后不静默换证件，新验证须受控且保留旧记录。
- 存量有效 KYC 是否复用由 01 决定；跨产品有相同证件不直接合并客户、负债或支付授权。
4. 本人收款账户与绑定步骤
4.1 放款收款账户不属于可跳过绑定
客户登记/确认本人收款银行及账号，完成既有本人归属校验。页面明确“用于接收本次贷款”，不得标为已同意自动扣款。姓名不匹配、账号无效、验证中或异常均不放款；允许更正后重新核验，但不覆盖原尝试证据。已有有效账户按原有效性规则复用。
即使路由返回直接跳过、试一次后免绑定，现金贷本人收款账户要求仍保留。收款账户可用不等于还款账户授权生效，两步骤分开展示及记录。
绑定结果到页面的映射
| 共用决策/状态 | 页面及操作 | 继续条件 |
|---|---|---|
| 已有有效工具，已完成 | 展示已完成摘要，不重复验证或扣费 | 使用可信已完成状态 |
| 必须绑户 / 必须绑卡 | 只展示本次一种目标与本人授权说明，无跳过入口 | 本场景授权有效；不是仅登记账号或支付成功 |
| 直接跳过 | 不进入空绑定页，直接衔接下一步 | 已记录策略免绑定，不伪造工具 |
| 试一次后可跳过 | 首次仍显示目标操作，不提前开放跳过 | 成功则完成；允许终态失败才显示“暂时跳过” |
| 处理中 / 超时 / 未知 | 提示验证中，提供查询/恢复 | 原尝试确认前不换工具、不解锁跳过 |
| 允许终态失败 | 展示可理解原因；有资格才显示“暂时跳过” | 客户确认后记录一次失败后免绑定 |
| 身份冲突 / 欺诈 / 无可用强制通道 | 拦截、复核或暂不可用 | 不降级成免绑定，不向客户披露风险标签 |
次数与跳过资格遵循 01 第 6 节，刷新、退出、换设备或操作人不重置。不得在卡失败后自动叠加必须绑户。绑定跳过不等于免除还款；默认工具不等于自动扣款同意。工具管理支持设置默认及撤销，撤销和在途扣款按共用授权规则处理。
5. 合同、放款与贷后交互
签约和放款前分别核对 KYC、本人收款账户、审批、还款工具步骤及既有合同条件；免绑定是合法步骤结果，不展示成绑卡成功。放款处理中恢复原业务记录，不以客户返回页面当到账成功。此产品无手机分期首付，不展示支付首付或商户交机入口。
还款列表、账户与支付结果
进入还款页及修改本次金额后，根据 01 第 9 节取得当前产品用户的候选列表与顺序。页面不自行按 NIN/BVN 写死排序，不展示未开通的长期账号，不为免绑定用户伪造“已绑定卡/已授权账户”。
展示方式名称、推荐顺序、当前金额、必要有效期及可用提示；同一方式不重复堆叠供应商。用户选定并确认后才发起支付。所选方式失效时刷新列表并重新确认，不自动扣另一张卡。全部不可用仍保留账单、客服与刷新入口。
临时账户明确有效期及本次用途；长期账户只有真实可用时才展示，开户中/失败不展示虚假号码，复制动作不代表付款。未知结果先查询；明确失败后才换方式；支付成功但账本未入账显示“入账处理中，请勿重复付款”，部分还款和结清以本产品贷款账本为准。退出后恢复原尝试，不另造付款指引。
6. 前端埋点
遵循 01 第 11 节的隐私、真实结果、会话关联与去重约束。以下为现金贷页面目标，非已上线事件；公共产品属性固定为本次实际现金贷产品，来源为业务上下文，不使用客户输入。NIN 查询结果与整体 KYC 结果分开衡量。
| 页面及 owner | 事件 / 类型 / 唯一触发点 | 业务含义、属性来源 | 指标 |
|---|---|---|---|
| cash_kyc_consent / 现金贷 Native | cash_kyc_consent_result / click / 客户确认同意或拒绝 | 仅记录同意结果与授权版本，来自实际选择 | 授权到验证进入率 |
| cash_identity / 现金贷 Native | identity_option_view / view / 选项完成展示；identity_option_select / click / 客户确认选择 | 可见方式与选择，来自灰度结果/UI；附分组 | NIN 曝光至选择率 |
| cash_nin_kyc / 现金贷 Native | cash_nin_submit / click / 校验通过并实际提交一次；cash_nin_result / result / 首次展示本次持久化结果 | NIN 查询阶段及结果类别，业务结果来源 | 提交→资料取得漏斗 |
| cash_kyc_capture / 现金贷 Native | cash_kyc_capture_submit / click / 补件或活体提交；cash_kyc_result / result / 展示整体 KYC 结论 | 阶段分类来自 UI，结果来自整体 KYC | 补件、活体及整体 KYC 完成率 |
| cash_receiving_account / 现金贷 Native | receiving_account_submit / click / 核验提交；receiving_account_result / result / 最终结果展示 | 核验结果类别来自服务端 | 放款账户核验率 |
| cash_binding / 现金贷 Native | cash_binding_view / view / 路由页展示；cash_binding_submit / click / 发起；cash_binding_result / result / 结果展示；cash_binding_skip / click / 确认跳过 | 目标对象、执行方式、结果及跳过资格来自服务端 | 绑卡/绑户完成、试一次与跳过率 |
| repay_methods / 客户还款 H5 | repay_options_view / view / 完整列表展示；repay_method_select / click / 选择；repay_submit / click / 确认支付 | 列表与排名来自服务端；所选支付方式来自 UI | 排名曝光、选择及提交转化 |
| repay_account / 客户还款 H5 | repay_account_result / result / 开户结果展示；repay_account_copy / click / 复制 | 账户类型、创建/复用状态来自服务端，复制只记录动作 | 账户可用率、转账指引使用率 |
| repay_result / 客户还款 H5 | repay_result_view / result / 首次展示每次可信状态变化 | 处理中/部分/结清来自业务账本 | 提交→真实还款结果 |
| payment_tool_manage / 客户还款 H5 | payment_tool_action / click / 默认/撤销操作确认；payment_tool_result / result / 结果展示 | 操作分类与工具类别，不含凭证 | 工具变更完成率 |
还款由客户 H5 承载时使用表中 owner；若实际由 Native 承载，依 01 使用独立 native_ 页面及事件，不双报。收银台由供应商承载时不伪造供应商页面生命周期；只记录我方发起与可信结果展示。自动免绑定不产生点击事件。完整漏斗为认证选择 → 授权 → 查询结果 → 整体 KYC → 收款账户 → 绑定步骤完成/免绑定 → 原有合同与放款结果；贷后以实际账本入账为终点。既有合同及放款页面不因拆分新增或改写其事件。
7. 差异验收
除以下场景外，必须在现金贷验收 01 的 K、B、V、R、O、T 共用用例。
| 编号 | 场景 | 预期 |
|---|---|---|
| C01 | 自助选择 NIN、同意与拒绝授权 | 按准入显示，拒绝无核验；不引入门店或首付门槛 |
| C02 | 查询成功但活体未完成、资料未保存 | 不进入整体 KYC 通过，不进入放款 |
| C03 | 已提交后退出/重进/切证件 | 恢复原尝试，不静默重核或改身份 |
| B06 | 策略跳过后的现金贷放款 | 本人收款账户仍须核验 |
| C04 | 五种绑定决策、有效已有工具及未知状态 | 页面映射正确，最多强制一种工具，无资格不可跳过 |
| C05 | 收款账户登记成功但无扣款授权 | 可用性分开判断，不展示账户扣款已授权 |
| C06 | 放款与存量订单 | 保留既有条件、原快照及负债，不出现分期首付入口 |
| C07 | NIN 无工具、有卡、长期号未开通、失败后换方式 | 按用户展示实际候选及顺序；未知先查询，不重复付款 |
| C08 | 页面结果、客户端/H5 切换及工具撤销 | 事件 owner 清楚、无敏感信息、无双报；默认不等于授权 |