价值链组件清单

用户需求层

组件	说明
C端：分期消费/现金周转	年轻消费者需要低门槛购机和短期资金周转
B端：渠道销量提升	渠道商/厂商需要通过分期工具提升销量

业务能力层

近期（消费分期 + 现金分期）

组件	说明	自建/外采
消费分期	手机/家电分期购买	自建
现金分期	基于信用评估的现金贷	自建
渠道管理	门店拓展、商户关系、SA组织管理	自建
客户运营	获客、留存、交叉销售、生命周期管理	自建

远期（粗粒度）

组件	说明	阶段
虚拟信用卡	线上虚拟消费信用额度产品	阶段二
商品供应链	商品采购、库存、供货、订单管理	阶段二
供应链金融	厂商-渠道商之间的B2B融资	阶段二
助贷平台	对接银行资金，输出风控能力	阶段三
数字银行	储蓄、理财、保险、支付的综合金融平台	阶段四

核心系统层（自建）

组件	说明	成熟度
信贷引擎	从申请到放款到结清的核心交易链路	针对性定制
风控系统	反欺诈 + 信用评估 + 贷中监控	针对性定制（核心竞争力）
催收系统	催收策略、分案、委外管理（系统自建）	针对性定制

支撑系统层（自建）

组件	说明	成熟度
资金系统	资金调度、清结算、对账、本币管理	针对性定制→成熟方案
渠道系统	门店管理、SA管理、佣金结算	成熟方案
运营系统	产品配置、活动管理、策略管理、导流管理、数据报表	成熟方案
客户系统	客户画像、标签、分层、生命周期管理	成熟方案
客服系统	在线客服、工单管理、知识库	成熟方案
客户App	客户端应用，主品牌+多包策略	成熟方案

通用服务层（外采）

组件	说明	成熟度
KYC 身份认证	BVN/NIN验证、活体检测	成熟方案→标准化采购
支付通道	放款和还款的支付接口	标准化采购
触达服务	短信、语音、Push通知	标准化采购
数据服务	外部征信数据、设备数据	成熟方案
催收人力	委外催收团队（用我方系统）	标准化采购

基础设施层（外采）

组件	说明	成熟度
云服务	服务器、计算资源	标准化采购
数据存储	数据库、对象存储	标准化采购