能力地图与演进规划
阅读方式
横轴（左→右）：能力的成熟度，从全新探索到标准化可采购
纵轴（上→下）：从用户直接感知的业务，到底层支撑能力
颜色：🟢 近期自建 · 🟡 近期外采 · 🟣 远期规划 · 🔵 用户需求
能力全景
| 全新探索 | 针对性定制 | 成熟方案 | 标准化采购 | |
|---|---|---|---|---|
| 👤 用户需求 | 🔵 C端：分期消费/现金周转 🔵 B端：渠道销量提升 | |||
| 💼 业务能力 | 🟣 数字银行 | 🟢 渠道管理 🟢 客户运营 🟣 供应链金融 🟣 虚拟信用卡 🟣 助贷平台 | 🟢 消费分期 🟢 现金分期 | |
| ⚙️ 核心能力 | 🟢 风控系统 🟢 信贷引擎 🟢 催收系统 🟢 资金系统 | 🟢 渠道系统 🟢 运营系统 🟢 客户系统 🟢 客服系统 🟢 业务服务层 | ||
| 🔧 共享平台 | 🟢 AI 应用平台 🟢 触达调度层 | |||
| 🔌 外部服务 | 🟡 KYC 身份认证 🟡 数据服务 | 🟡 支付通道 🟡 触达服务（短信/语音） 🟡 催收人力 | ||
| 🏗️ 基础设施 | 🟡 云服务 🟡 数据存储 |
关键洞察
自建与外采的分界线
核心边界原则
需要针对市场定制的能力 → 自建（风控、信贷引擎、催收系统、资金管理）
市场上已有成熟方案的能力 → 外采（KYC、支付、触达、云服务）
分界线大致在**“定制”与”成熟方案”之间**
竞争壁垒在哪里
我们最核心的竞争力集中在需要定制的核心能力层：
- 风控系统：直接决定坏账率和盈利，需要深度适配非洲市场
- 信贷审批引擎：业务核心链路，审批规则需要快速迭代
- 催收管理系统：风控闭环的关键，系统必须自建，仅人力外包
演进方向
- 近期：消费分期和现金分期本身是成熟业务模式，核心竞争在于我们定制化的风控和运营能力
- 远期：数字银行对我们来说还是全新领域，供应链金融和虚拟信用卡需要针对性定制，随业务发展逐步推进
能力依赖关系
graph LR subgraph 用户触点 SA_APP[SA端App] C_APP[客户App] end subgraph 业务能力 BNPL[消费分期] CASH[现金分期] CH[渠道管理] CUST[客户运营] end subgraph 核心系统-自建 CREDIT[信贷引擎] RISK[风控系统] COLLECT[催收系统] FUND[资金系统] end subgraph 支撑系统-自建 CHANNEL[渠道系统] OPS[运营系统] CUSTSYS[客户系统] CS[客服系统] end subgraph 通用服务-外采 KYC[KYC 身份认证] PAY[支付通道] REACH[触达服务] DATA[数据服务] COLLH[催收人力] end C_APP --> CASH & CUST C_APP --> CS SA_APP --> BNPL BNPL --> CREDIT & CH CASH --> CREDIT & CUST CH --> CHANNEL CUST --> OPS & CUSTSYS CREDIT --> RISK & FUND RISK --> DATA & KYC FUND --> PAY COLLECT --> REACH & COLLH COLLECT --> CUSTSYS OPS --> CREDIT & RISK & COLLECT CHANNEL --> FUND
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