演进阶段评估
每个组件的成熟度定位及判定理由。
成熟度定义
| 阶段 | 特征 | 竞争方式 |
|---|---|---|
| 全新探索 | 全新领域，不确定性高 | 实验、试错 |
| 针对性定制 | 理解加深，为特定场景定制 | 差异化、专业能力 |
| 成熟方案 | 成熟模式，可标准化交付 | 功能、体验 |
| 标准化采购 | 标准化、可替换、按量付费 | 成本、规模 |
近期组件评估
核心系统（自建）
| 组件 | 成熟度 | 理由 |
|---|---|---|
| 信贷引擎 | 针对性定制 | 针对尼日利亚市场定制审批规则和流程，非标准产品 |
| 风控系统 | 针对性定制 | 核心竞争力，反欺诈策略和信用模型需针对非洲市场深度定制 |
| 催收系统 | 针对性定制 | 催收策略、分案逻辑需要结合本地市场定制，且系统必须自建 |
支撑系统（自建）
| 组件 | 成熟度 | 理由 |
|---|---|---|
| 资金系统 | 针对性定制→成熟方案 | 初期资金结构简单（自有），但需要为多资金方、本币管理定制 |
| 渠道系统 | 成熟方案 | 渠道管理是成熟模式，但需适配本地门店和SA网络 |
| 运营系统 | 成熟方案 | 业务运营后台属于成熟模式，可标准化 |
| 客户系统 | 成熟方案 | 客户管理是通用能力，但标签和画像需结合业务定制 |
| 客服系统 | 成熟方案 | 客服工单是标准化能力，IM通道可外采SDK |
| 客户App | 成熟方案 | App 开发是成熟领域，多包策略增加一些定制性 |
通用服务（外采）
| 组件 | 成熟度 | 理由 |
|---|---|---|
| KYC 身份认证 | 成熟方案→标准化采购 | 尼日利亚有 BVN/NIN 验证服务商，但还未完全标准化 |
| 支付通道 | 标准化采购 | Paystack、Flutterwave 等已充分标准化 |
| 触达服务 | 标准化采购 | 短信/语音网关是标准化服务 |
| 数据服务 | 成熟方案 | 非洲征信数据生态仍在发展中，数据质量参差 |
| 催收人力 | 标准化采购 | 人力外包市场成熟，可替换性强 |
| 云服务 | 标准化采购 | AWS/GCP/阿里云等标准化服务 |
| 数据存储 | 标准化采购 | 标准化数据库和存储服务 |
远期组件评估
| 组件 | 成熟度 | 理由 |
|---|---|---|
| 虚拟信用卡 | 针对性定制 | 在尼日利亚是相对新的产品形态，需要定制化设计 |
| 商品供应链 | 全新探索→针对性定制 | 从金融公司延伸到商品流通，需要逐步摸索 |
| 供应链金融 | 全新探索→针对性定制 | 厂商-渠道商的B2B融资在非洲尚处探索阶段 |
| 助贷平台 | 针对性定制 | 需要与本地银行深度对接，合作模式需定制 |
| 数字银行 | 全新探索 | 对袋鼠金融而言是全新业务形态，需要从零构建 |