信贷业务域
从客户申请到贷款结清的完整业务链路，是袋鼠金融的核心交易流程。
业务全景
graph LR
A[进件] --> B[审批]
B --> C[签约]
C --> D[放款]
D --> E[还款]
E --> F[结清/逾期]
F --> G[催收]
G --> E
子能力拆解
1. 进件
| 子能力 | 说明 | 消费分期 | 现金分期 |
|---|
| 客户申请 | 客户提交借款申请 | 门店扫码/App申请 | App 直接申请 |
| 商品/订单管理 | 关联购买商品信息 | 需要（手机型号、价格、门店） | 不需要 |
| 资料采集 | 身份、联系人、收入等信息 | 共享 | 共享 |
| 协议签署 | 电子合同、告知书 | 共享 | 共享 |
2. 审批
| 子能力 | 说明 |
|---|
| 准入校验 | 年龄、地区、黑名单等基础准入规则 |
| 身份认证 | KYC 验证（BVN/NIN 校验、活体检测） |
| 信用评估 | 调用风控模型，输出信用评分和额度 |
| 审批决策 | 通过/拒绝/人工复核 |
| 定价 | 根据风险等级确定费率和期数 |
3. 签约与放款
| 子能力 | 说明 | 消费分期 | 现金分期 |
|---|
| 合同生成 | 生成电子借款合同 | 共享 | 共享 |
| 放款执行 | 调用支付通道完成放款 | 放款给商户 | 放款给用户 |
| 商户结算 | 扣除服务费后结算给商户 | 需要 | 不需要 |
| 订单确认 | 通知商户发货/交付 | 需要 | 不需要 |
4. 还款管理
| 子能力 | 说明 |
|---|
| 还款计划 | 生成分期还款计划（本金+利息+服务费） |
| 自动扣款 | 到期日自动发起扣款 |
| 主动还款 | 客户通过App主动还款/提前结清 |
| 还款核销 | 还款到账后核销应收 |
| 费用计算 | 罚息、滞纳金、减免等计算 |
5. 逾期与催收
| 子能力 | 说明 |
|---|
| 逾期识别 | 到期未还自动标记逾期 |
| 催收分案 | 按逾期天数、金额等规则分配催收任务 |
| 自动催收 | 短信、语音、Push 自动触达 |
| 人工催收 | 内部催收团队电话催收 |
| 委外催收 | 分配给委外团队（使用我方系统） |
| 减免协商 | 逾期客户的减免和协商还款方案 |
6. 贷后与结清
| 子能力 | 说明 |
|---|
| 结清确认 | 全部还款完成，关闭借据 |
| 结清再贷 | 结清客户的复借引导 |
| 额度恢复 | 还款后恢复可用额度（循环产品） |
远期扩展点
| 业务线 | 对信贷流程的影响 |
|---|
| 虚拟信用卡 | 增加额度管理、循环授信、账单日/还款日机制 |
| 供应链金融 | B2B 进件，商户授信，账期与消费分期不同 |
| 助贷 | 审批后提交给银行放款，我方不放款，增加银行对接流程 |
对应系统
该能力域落地为以下系统：