业务能力模型
说明
将袋鼠金融的业务拆解为七大能力域，识别各域的子能力，以及跨业务线的共享与差异化关系。这是从业务视角到系统架构映射的关键桥梁。
能力域总览
graph LR subgraph 业务前台 A[渠道与获客] B[客户运营] H[导流变现] end subgraph 业务中台 C[信贷业务] D[风控] E[资金] end subgraph 供应链-中期 F[商品供应链] G[金融供应链] end A --> C B --> C B --> H C --> D C --> E A --> F F --> G G --> C
| 能力域 | 定位 | 覆盖业务线 |
|---|---|---|
| 信贷业务域 | 核心交易链路 | 消费分期、现金分期、远期：虚拟信用卡/供应链金融/助贷 |
| 渠道与获客域 | 业务入口 | 所有业务线共享 |
| 风控域 | 核心竞争力 | 所有业务线共享，策略差异化 |
| 资金域 | 资金生命周期 | 所有业务线共享 |
| 客户运营域 | 客户生命周期 | 所有业务线共享 |
| 导流变现域 | 客户资产二次变现 | 所有业务线的客户均可推介给外部合作方 |
| 供应链域 | 商品流通 + 金融流通（中期） | 渠道合作延伸：SaaS to B to C、SaaS to B |
共享与差异化
| 能力 | 消费分期与现金分期共享 | 差异化部分 |
|---|---|---|
| 信贷流程 | 进件、审批、放款、还款、逾期处理的主流程框架相同 | 消费分期有商户/订单环节；现金分期无商户，直接放款到账 |
| 渠道获客 | 线上投放、App、电销等通道共享 | 消费分期依赖线下门店和SA；现金分期更依赖线上和老客转化 |
| 风控 | 反欺诈、KYC、征信查询等基础能力共享 | 信用评分模型、准入规则、定价策略因产品不同而差异化 |
| 资金 | 资金调度、对账、清结算框架共享 | 消费分期涉及商户结算；现金分期直接放款给用户 |
| 客户运营 | 客户画像、生命周期管理、触达通道共享 | 交叉销售策略不同：分期客户转现金贷 vs 现金贷客户转分期 |
| 导流变现 | 客群筛选、推介展示、效果追踪、佣金结算的流程共享 | 推介的合作方和目标动作不同，匹配策略因客户来源差异化 |
| 供应链（中期） | 金融供应链复用信贷引擎、风控、资金系统的后端能力 | 商品供应链是全新能力域；SaaS to B / to B to C 是独立前端；B2B风控模型与C端不同 |
详细拆解
- 信贷业务域 — 从进件到结清的全生命周期
- 渠道与获客域 — 线上线下渠道管理与获客能力
- 风控域 — 贷前、贷中、贷后全链路风险管理
- 资金域 — 资金调度、清结算与多资金方管理
- 客户运营域 — 客户生命周期管理与价值提升
- 导流变现域 — 外部合作方推介，按效果计费的佣金收入
- 供应链域 — 商品供应链 + 金融供应链，两个SaaS运营载体（中期建设）
延伸阅读