消费分期全流程
客户在线下选购手机/家电，由 SA（销售代表）在自己的 App 上代客办单，客户拿到新手机后安装客户 App 进行后续还款。
流程总览
graph LR
A[选品选方案] --> B[SA代客办单]
B --> C[审批]
C --> D[签约放款]
D --> E[交付与激活]
E --> F[按期还款]
F --> G[交叉推荐/结清]
G --> H[逾期]
泳道流程
sequenceDiagram
participant 客户
participant SA/店员
participant SA端App
participant 业务服务层
participant 信贷引擎
participant 风控系统
participant 资金系统
rect rgb(240, 248, 255)
Note over 客户, 业务服务层: 1. 选品与方案阶段
客户->>SA/店员: 选定商品，表达分期意愿
SA/店员->>SA端App: 录入商品信息
SA端App->>业务服务层: 查询该商品的分期方案
业务服务层->>业务服务层: 根据商品价格和产品配置，生成标准分期方案（期数/首付/月供）
业务服务层->>SA端App: 展示分期方案
SA/店员->>客户: 向客户介绍分期方案
客户->>SA端App: 选择分期方案
end
rect rgb(245, 245, 255)
Note over 客户, 业务服务层: 2. 进件阶段（SA代客办单）
SA/店员->>SA端App: 录入客户基本信息
客户->>SA端App: 在SA设备上配合完成KYC（拍照/活体/证件）
SA端App->>业务服务层: 提交分期申请（商品+方案+客户信息）
业务服务层->>业务服务层: 创建商品订单，校验SA/门店资质
业务服务层->>信贷引擎: 创建借款申请
end
rect rgb(255, 248, 240)
Note over 信贷引擎, 风控系统: 3. 审批阶段（机审+人审）
信贷引擎->>风控系统: 发起审批请求
风控系统->>风控系统: 准入校验 + KYC + 反欺诈 + 信用评估 + 额度定价
alt 机审通过（标准方案）
风控系统->>信贷引擎: 审批通过
信贷引擎->>业务服务层: 按客户选择的方案通过
业务服务层->>SA端App: 审批通过，方案不变
else 机审通过但降级（调整首付）
风控系统->>信贷引擎: 审批通过，但需提高首付比例
信贷引擎->>业务服务层: 返回调整后的方案
业务服务层->>SA端App: 展示调整后的方案（首付提高）
SA/店员->>客户: 解释调整原因，确认是否接受
alt 客户接受
客户->>SA端App: 确认调整方案
else 客户放弃
客户->>SA/店员: 放弃申请
end
else 机审拒绝
风控系统->>信贷引擎: 拒绝
信贷引擎->>业务服务层: 返回拒绝
业务服务层->>SA端App: 告知无法办理
else 转人工审批
风控系统->>风控系统: 进入人工审批队列
业务服务层->>SA端App: 通知SA审批中请等待
风控系统->>风控系统: 风控人员查看申请资料和机审数据
风控系统->>风控系统: 可要求补充资料（如收入证明）
风控系统->>SA端App: 通知SA补充资料（如需要）
SA/店员->>SA端App: 协助客户补充资料
alt 人审通过
风控系统->>信贷引擎: 审批通过（可能调整首付）
信贷引擎->>业务服务层: 返回结果
业务服务层->>SA端App: 展示最终方案
else 人审拒绝
风控系统->>信贷引擎: 拒绝
信贷引擎->>业务服务层: 返回拒绝
业务服务层->>SA端App: 告知无法办理
end
end
end
rect rgb(240, 255, 240)
Note over 业务服务层, 资金系统: 4. 签约放款阶段
客户->>SA端App: 在SA设备上确认最终方案并签约（电子签名）
SA端App->>业务服务层: 确认签约
业务服务层->>信贷引擎: 创建借据
信贷引擎->>资金系统: 发起放款请求
资金系统->>资金系统: 资金调度，调用支付通道
资金系统->>信贷引擎: 放款结果回调（放款至商户账户）
信贷引擎->>业务服务层: 放款成功
业务服务层->>SA端App: 放款成功通知
end
rect rgb(248, 240, 255)
Note over 客户, SA/店员: 5. 交付、激活与即时推介
SA/店员->>客户: 交付商品（手机/家电）
SA/店员->>SA端App: 确认交付
SA/店员->>客户: 协助客户在新手机上安装客户App
客户->>客户: 打开客户App，注册并绑定账户
Note over SA/店员, 客户: 办单完成，即时推介不冲突的合作方产品
SA/店员->>客户: 引导安装合作方产品（如Web3 App等）
end
rect rgb(255, 255, 240)
Note over 客户, 资金系统: 6. 还款阶段（客户自己的App）
信贷引擎->>资金系统: 到期自动扣款请求
alt 扣款成功
资金系统->>信贷引擎: 扣款成功回调
信贷引擎->>信贷引擎: 核销还款计划
else 扣款失败
资金系统->>信贷引擎: 扣款失败回调
信贷引擎->>业务服务层: 扣款失败通知
业务服务层->>客户: 推送还款提醒（短信/Push）
end
客户->>客户: 通过客户App主动还款/提前结清
end
rect rgb(240, 255, 248)
Note over 客户, 业务服务层: 7. 贷中交叉与结清
Note over 业务服务层: 客户按时还款数期后，触发交叉推荐
业务服务层->>客户: 推荐现金分期/虚拟信用卡（App内推荐位）
业务服务层->>客户: 推介外部合作方产品（导流变现）
Note over 业务服务层: 结清后
信贷引擎->>业务服务层: 借据结清通知
业务服务层->>客户: 结清确认 + 推荐复借/升级产品
end
两个 App 的分工
| App | 使用者 | 阶段 | 核心功能 |
|---|
| SA 端 App | SA/销售代表（初期）、经准入验证的店员（后期） | 贷前：进件、办单 | 商品录入、客户信息采集、KYC协助、方案确认、签约、交付确认 |
| 客户 App | 客户本人 | 贷后：还款、复借 | 还款管理、账单查看、复借申请、交叉产品、客服咨询 |
SA 先行，店员后行。初期只允许 SA 办单，店员需要渠道准入审核和可信验证后才开放办单权限，防范欺诈风险。
各角色关键操作
| 角色 | 关键操作 |
|---|
| 客户 | 选商品 → 选分期方案 → 配合KYC → 确认方案签约 → 拿到手机 → 安装App → 按期还款 |
| SA/销售代表 | 推荐商品和分期 → 录入商品 → 展示方案 → 录入客户信息 → 协助KYC → 签约 → 交付 → 协助安装App |
| 店员（后期） | 同SA，但需通过渠道准入审核后才有办单权限 |
| 客服 | 受理咨询 → 查询状态 → 问题处理 → 工单流转 |
系统交互链路
| 环节 | 交互链路 |
|---|
| 选品选方案 | SA端App → 业务服务层（根据商品+产品配置生成标准分期方案）→ SA端App |
| 进件 | SA端App → 业务服务层（创建订单、校验SA/门店）→ 信贷引擎（创建申请） |
| 审批 | 信贷引擎 → 风控系统（机审/人审）→ 信贷引擎 → 业务服务层（标准通过/降级调整首付）→ SA端App |
| 签约放款 | SA端App → 业务服务层 → 信贷引擎（创建借据）→ 资金系统（放款）→ 信贷引擎（回调）→ 业务服务层 → SA端App |
| 还款 | 信贷引擎 → 资金系统（扣款）→ 信贷引擎（核销）；主动还款经客户App → 业务服务层 → 信贷引擎 |
关键业务规则
| 环节 | 规则 |
|---|
| 办单权限 | 初期仅SA可办单，店员需渠道准入验证后开放 |
| 机审时效 | 自动审批目标 < 3 分钟 |
| 人审时效 | 人工审批目标当天内完成，紧急件优先 |
| 转人审条件 | 机审无法判定（评分处于灰度区间）、命中特定规则需人工复核 |
| 补充资料 | 人审可要求补充收入证明、工作证明等，通过SA端App提交 |
| 放款方式 | 资金放给商户，非客户 |
| 商户结算 | 放款金额扣除服务费后结算给商户 |
| 客户激活 | 交付后SA协助客户安装App并绑定账户 |
| 还款方式 | 到期自动扣款为主，支持客户App主动还款和提前结清 |
| 逾期认定 | 还款日次日起算逾期天数 |