现金分期全流程

客户通过 App 直接申请现金贷款，资金放款到个人账户，按期还款直到结清。

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流程总览

graph LR
    A[首页额度展示] --> B[申请借款<br/>提交即签]
    B --> C[审批]
    C --> D[放款]
    D --> E[按期还款]
    E --> F[结清/逾期]

提交即签 click-wrap:NG 线上现金贷行业惯例(Carbon/FairMoney/Branch/OPay/PalmPay 等),客户点提交即视为同意 T&Cs + 借款合同;合同 PDF 由后端生成留档,审批通过后直接放款,无独立签约/再确认节点。

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泳道流程

sequenceDiagram
    participant 客户
    participant 客户App
    participant 业务服务层
    participant 信贷引擎
    participant 风控系统
    participant 资金系统
    participant 客服

    rect rgb(240, 248, 255)
    Note over 客户, 业务服务层: 1. 首页与额度展示
    客户->>客户App: 打开App
    客户App->>业务服务层: 查询额度和产品信息
    业务服务层->>信贷引擎: 查询客户初估额度
    Note over 业务服务层: 初估额度基于有限数据（注册信息/设备/历史），未跑完整风控
    业务服务层->>客户App: 展示初估额度和产品列表
    end

    rect rgb(245, 245, 255)
    Note over 客户, 业务服务层: 2. 申请阶段(提交即签)
    客户->>客户App: 选择产品，填写借款金额、期数
    Note over 客户App: 协议入口在提交按钮旁，客户阅读后勾选同意
    客户App->>业务服务层: 提交借款申请(click-wrap 同意合同)
    业务服务层->>信贷引擎: 创建借款申请 + 同事务生成合同 PDF 留档
    end

    rect rgb(255, 248, 240)
    Note over 信贷引擎, 风控系统: 3. 审批阶段（机审+人审，完整风控）
    信贷引擎->>风控系统: 发起审批请求
    Note over 风控系统: 此时才跑完整数据查询和模型评分
    风控系统->>风控系统: 准入校验 + KYC + 反欺诈（重点加强）+ 信用评估 + 定价
    alt 机审通过（与初估一致）
        风控系统->>信贷引擎: 审批通过 + 额度 + 费率
        信贷引擎->>业务服务层: 返回审批结果
        业务服务层->>客户App: 确认借款方案，进入签约
    else 机审通过但降级（降额或提价）
        风控系统->>信贷引擎: 审批通过，但额度降低或费率提高
        信贷引擎->>业务服务层: 返回调整后的方案
        业务服务层->>客户App: 展示调整后的方案（降额/提价）
        alt 客户接受
            客户->>客户App: 确认调整方案
        else 客户放弃
            客户->>客户App: 放弃借款
        end
    else 机审拒绝
        风控系统->>信贷引擎: 拒绝
        信贷引擎->>业务服务层: 返回拒绝
        业务服务层->>客户App: 告知结果
    else 转人工审批
        风控系统->>风控系统: 进入人工审批队列
        业务服务层->>客户App: 通知客户审批中请等待
        风控系统->>风控系统: 风控人员查看资料和机审数据
        alt 人审通过（可能降级）
            风控系统->>信贷引擎: 审批通过（可能调整额度/费率）
            信贷引擎->>业务服务层: 返回结果
            业务服务层->>客户App: 展示最终方案
        else 人审拒绝
            风控系统->>信贷引擎: 拒绝
            业务服务层->>客户App: 告知结果
        end
    end
    end

    rect rgb(240, 255, 240)
    Note over 业务服务层, 资金系统: 4. 放款阶段(审批通过直接放款)
    信贷引擎->>资金系统: 发起放款请求
    资金系统->>资金系统: 资金调度，调用支付通道
    资金系统->>信贷引擎: 放款结果回调（放款至客户银行账户）
    信贷引擎->>信贷引擎: 创建借据 + 还款计划
    信贷引擎->>业务服务层: 放款成功
    业务服务层->>客户App: 放款成功通知
    end

    rect rgb(255, 255, 240)
    Note over 信贷引擎, 资金系统: 5. 还款阶段
    信贷引擎->>资金系统: 到期自动扣款请求
    alt 扣款成功
        资金系统->>信贷引擎: 扣款成功回调
        信贷引擎->>信贷引擎: 核销还款计划
    else 扣款失败
        资金系统->>信贷引擎: 扣款失败回调
        信贷引擎->>业务服务层: 扣款失败通知
        业务服务层->>客户App: 提醒主动还款
    end
    客户->>客户App: 主动还款/提前结清
    客户App->>业务服务层: 还款请求
    业务服务层->>信贷引擎: 发起还款
    信贷引擎->>资金系统: 扣款
    end

    rect rgb(240, 255, 248)
    Note over 业务服务层, 客户App: 6. 结清与复借
    信贷引擎->>业务服务层: 借据结清通知
    业务服务层->>客户App: 结清确认 + 推荐复借/交叉产品（消费分期/虚拟信用卡）
    end

    rect rgb(255, 240, 240)
    Note over 客户, 客服: 7. 异常处理
    客户->>客服: 咨询/还款问题/投诉
    客服->>信贷引擎: 查询借款和还款状态
    客服->>客服: 工单处理或转交
    客服->>客户: 反馈结果
    end

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与消费分期的流程差异

环节	消费分期	现金分期
申请入口	门店扫码 + App	纯App
商品环节	有（业务服务层管理商品订单）	无
放款对象	商户	客户本人
商户结算	有	无
交付确认	有（确认收货）	无
反欺诈重点	有场景约束，风险较低	无场景，反欺诈更重
逾期周期	180天+	90天+

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关键业务规则

环节	规则
初估额度	首页展示的额度基于有限数据粗估，目的是引导客户发起借款
提交即签	NG 线上现金贷 click-wrap 惯例:客户点提交即视为同意 T&Cs + 借款合同,无独立签约/再确认节点;合同 PDF 由后端生成留档
完整风控	提交申请后才跑完整数据查询和模型评分，结果可能与初估不同
降级策略	风险偏高的客户不直接拒绝，而是降额或提价，最大化回捞灰度客户
机审时效	自动审批目标 < 1 分钟
人审时效	人工审批目标当天内完成
放款方式	资金直接放至客户银行账户
借款限制	单笔限额、在贷笔数限制、冷却期
复借条件	结清后可立即复借，额度可提升