催收作业流程
完整描述一笔逾期从产生到结案的完整流程，帮助理解各模块 PRD 的协同关系。
一句话流程
逾期 → 自动提醒 → 分案 → 催收员跟催 → 回收 or 协商 or 升级 or 核销
催收阶段（Bucket）
逾期按天数划分为不同阶段，每个阶段的催收力度和方式不同：
| 阶段 | 逾期天数 | 做什么 | 谁做 |
|---|---|---|---|
| M0 | 1-3 天 | 自动发短信提醒客户还款 | 系统自动 |
| M1 | 4-30 天 | 短信 + 催收员电话催收 | 系统自动 + 催收员 |
| M2 | 31-60 天 | 高强度电话催收，联系紧急联系人 | 催收员 |
| M3 | 61-90 天 | 升级催收，准备委外 | 催收员 / 催收主管 |
| M3+ | 90+ 天 | 委外催收 / 法务 / 核销 | 委外机构 / 法务 / 财务 |
逐阶段流程
M0（逾期 1-3 天）
客户未在还款日足额还款
↓
账务核心判定逾期 → 发布逾期事件
↓
催收系统接收事件 → 触发自动短信
↓
短信内容："您的贷款已逾期，请尽快还款以避免罚息。"
↓
客户还款 → 还款中心通知催收 → 案件结案
此阶段不产生催收案件，不分配催收员。仅系统自动提醒。
M1（逾期 4-30 天）
逾期超过 3 天
↓
系统创建催收案件（collection_case）
↓
08:30 系统预推荐（同客户续催优先 → 负载最低）
↓
09:00 催收员打卡在岗，看到推荐领案列表
↓
催收员领案 → 案件入"我的案件"
↓
09:15 未领案件退回公海池 → 主管快捷分案散出去
↓
催收员联系客户（电话/SMS）
↓
结果分类（见下表）
↓
承诺到期未还 → 系统生成跟进任务 → 催收员继续催收
↓
逾期超过 30 天 → 自动升入 M2
联系客户后的结果分类：
| 结果 | 下一步 |
|---|---|
| 客户承诺 X 日还款 | 登记承诺 → 跟踪 |
| 联系不上（无人接/关机/空号） | 标记，次日再试 |
| 客户有困难希望减免 | 转减免流程 |
| 拒绝还款 | 记录，继续催收 |
| 客户已还款（线下） | 确认 → 结案 |
M2（逾期 31-60 天）
升入 M2 后案件标记升级
↓
催收员优先处理 M2 案件（列表中置顶排序）
↓
继续电话催收，加频次：每天至少 1 次联系尝试
↓
尝试联系紧急联系人
↓
结果分类（同上，见 M1 表格）
↓
逾期超过 60 天 → 自动升入 M3
M3（逾期 61-90 天）
升入 M3 后催收主管介入评估
↓
评估是否委外：
- 有回收可能 → 催收员继续跟进
- 难回收 → 准备委外材料
↓
逾期超过 90 天 → M3+
M3+（逾期 90+ 天）
三种处置路径：
路径 A：委外催收
案件打包 → 分配给委外机构
委外人员登录系统催收（有限数据权限）
定期结算佣金
路径 B：协商减免
客户确实无力全额还款
催收员提交减免方案 → 审批 → 执行减免 → 客户按新方案还款
路径 C：核销
确认无法回收（180+ 天且各种手段用尽）
财务审批 → 核销 → 借据状态→written_off
客户加入内部黑名单 → 同步风控系统
关键决策点
| 决策点 | 判断依据 | 可选路径 |
|---|---|---|
| 是否创建案件 | 逾期 > 3 天 | M0 不创建，M1 起创建 |
| 推荐给谁 | 同客户续催优先 → 负载最低 | 系统预推荐，催收员领案，超时主管兜底 |
| 是否走减免 | 客户表达困难且有意愿还 | 正常催收 vs 减免流程 |
| 是否委外 | M3+ 且自行催收效果差 | 继续自催 vs 委外 |
| 是否核销 | 180+ 天且无回收可能 | 保持催收 vs 核销关案 |
各模块在流程中的角色
| 模块 | 在流程中做什么 |
|---|---|
| 催收员工作台 | 催收员看到推荐领案列表、领案、查案件详情、打电话、记结果、登记承诺 |
| 减免管理 | 客户有困难时的特殊路径：提交减免→审批→执行 |
| 催收管理台 | 主管公海池分案/快捷分案、看业绩、管黑名单、管理催收员状态 |
各模块的详细需求和操作界面见各自的 PRD 文档。