title: 还款提醒 — MVP 系统需求
tags: [需求, MVP, 信贷账务域, 还款提醒, 短信, CRS, FCS, internal]
还款提醒 — MVP 系统需求
✅ MVP 继续实现 。MVP 阶段不建设独立短信网关，但还款提醒需要上线；FCS 生成提醒目标和模板变量后，直接对接
crs发送短信。
本文已从05-业务需求/系统需求/06-三方接入域迁入10-MVP改造方案/02-信贷账务域，作为信贷账务域 MVP 详细方案维护。
三方接入域总览见 [[../06-三方接入域/00-总览]]；独立短信网关仍见 [[../../05-业务需求/系统需求/06-三方接入域/04-短信网关]]，但本需求不依赖短信网关。
目标：定义 MVP 可上线的还款提醒产品方案，聚焦“还款日前提醒”和“逾期后提醒”的业务规则、短信模板、发送边界和验收标准。
依赖：短信发送由 FCS 直接调用
crs完成；FCS 负责提醒规则、模板变量、业务发送记录、防重复与结果统计。crs负责实际短信发送及供应商返回结果。
1. 业务目标
还款提醒用于在关键还款节点主动触达客户：
- 还款日前提醒客户即将到期，降低遗忘造成的逾期。
- 逾期后提醒客户尽快还款，提升早期逾期回收。
- MVP 先做短信，不做 Push、WhatsApp、站内信等其他渠道。
- MVP 提醒文案和还款链接在配置或
crs模板中维护，FCS 只传模板变量。 - 现金贷与手机分期，订单互相独立发送。
- MVP阶段：FCS不记录复杂的发送状态，仅记录是否发送
2. MVP 范围
独立短信网关不进入 MVP；还款提醒作为 MVP 能力直接对接
crs。
2.1 MVP 包含
| 能力 | MVP 范围 |
|---|---|
| 还款日前提醒 | 支持按配置发送，默认 D-3、D-1、D0 |
| 逾期后提醒 | 支持按配置发送，默认 OD1、OD3、OD7 |
| 发送渠道 | 仅 SMS |
| 模板管理 | MVP 可用配置文件 / 配置中心 / crs 模板，不建设运营后台 |
| 还款链接 | 在短信模板或配置中维护 |
| 发送记录 | FCS 保留业务提醒记录，并保存 crs 返回的发送结果 |
| 防重复 | 同一客户、同一提醒阶段、同一业务日不重复发送 |
| 频控 | FCS 做业务防重复和基础频控；crs 返回限流/失败时记录结果 |
| 状态查询 | 可查看提醒任务统计和 crs 发送结果 |
2.2 MVP 不包含
- Push。
- WhatsApp。
- 退订过滤。
- 黑名单过滤。
- 不可触达客户名单过滤。
- 智能触达时间优化。
- 客户分层差异化策略。
- 运营批量营销短信。
- 催收策略联动。
3. 关键口径
| 项目 | MVP 口径 |
|---|---|
| 业务日期 | 使用 FCS 系统业务日期 |
| 还款日前金额 | 当前应还金额 |
| 逾期后金额 | 逾期未还余额 |
| 逾期天数 | 还款日次日算 OD1 |
| 还款链接 | 在短信模板或配置中维护 |
| 模板语言 | MVP 默认英文 |
| 发送渠道 | SMS |
| 提醒天数配置 | 需要支持配置，不要求后台管理页面 |
逾期天数示例：
| 还款日 | 业务日期 | 阶段 |
|---|---|---|
| 2026-06-09 | 2026-06-10 | OD1 |
| 2026-06-09 | 2026-06-12 | OD3 |
| 2026-06-09 | 2026-06-16 | OD7 |
4. 提醒场景
4.1 还款日前提醒
提醒阶段需支持配置，MVP 默认启用：
| 阶段 | 触发时间 | 金额口径 | 目标 |
|---|---|---|---|
| D-3 | 还款日前 3 天 | 当前应还金额 | 提前告知客户即将到期 |
| D-1 | 还款日前 1 天 | 当前应还金额 | 临近提醒 |
| D0 | 还款日当天 | 当前应还金额 | 当日强提醒 |
发送对象：
- 客户存在未结清借据。
- 账户未逾期。
- 当前应还金额大于 0。
- 下一还款日命中提醒阶段。
- 客户手机号存在且格式有效。
- 同一业务日同一阶段未发送成功过。
不发送对象：
- 已结清客户。
- 当前应还金额为 0。
- 手机号为空或格式无效。
- 当日同阶段已发送成功。
4.2 逾期后提醒
提醒阶段需支持配置，MVP 默认启用：
| 阶段 | 触发时间 | 金额口径 | 目标 |
|---|---|---|---|
| OD1 | 还款日次日 | 逾期未还余额 | 逾期早期提醒 |
| OD3 | 逾期第 3 天 | 逾期未还余额 | 持续提醒 |
| OD7 | 逾期第 7 天 | 逾期未还余额 | 加强提醒 |
发送对象：
- 客户存在逾期借据。
- 逾期天数命中提醒阶段。
- 逾期未还余额大于 0。
- 客户手机号存在且格式有效。
- 同一业务日同一阶段未发送成功过。
不发送对象：
- 逾期未还余额为 0。
- 手机号为空或格式无效。
- 当日同阶段已发送成功。
4.3 多期逾期提醒口径
如果客户存在多期逾期，MVP 不按每一期分别发送短信，避免同一客户在同一天收到多条逾期提醒。
MVP 统一按“客户/账户维度聚合一条逾期提醒”处理：
| 项目 | 口径 |
|---|---|
| 发送条数 | 同一客户同一业务日最多发送一条逾期提醒 |
| 提醒阶段 | 按最早逾期期次计算，也就是取最大逾期天数 |
| 提醒金额 | 使用全部逾期期次的逾期未还余额合计 |
| 短信文案 | 不逐期列明，只提示总逾期金额和最大逾期天数 |
示例：
| 期次 | 还款日 | 业务日期 | 逾期天数 | 逾期未还余额 |
|---|---|---|---|---|
| 第 1 期 | 2026-06-01 | 2026-06-08 | OD7 | 5,000 |
| 第 2 期 | 2026-06-05 | 2026-06-08 | OD3 | 3,000 |
发送结果：
- 只发送一条 OD7 逾期提醒。
- 短信金额使用
8,000。 - 短信逾期天数使用
7。
如果客户同时存在逾期金额和未来未到期应还金额，MVP 优先发送逾期提醒，不再发送还款日前提醒。
5. crs 对接
5.1 发送方式
FCS 生成提醒目标和模板变量后，直接调用 crs 发送短信，不经过独立短信网关。
crs 负责：
- 接收 FCS 的发送请求。
- 根据模板 ID / 场景编码发送短信。
- 调用短信供应商。
- 返回受理、失败、限流等结果。
- 如具备投递回执能力，提供供应商侧消息 ID 和投递状态。
FCS 负责：
- 判断哪些客户需要提醒。
- 计算提醒阶段。
- 准备模板变量。
- 发起短信发送请求。
- 记录业务提醒结果。
- 防止同一阶段重复提醒。
- 保存
crs返回的消息 ID、发送状态和失败原因。
5.2 场景编码
MVP 建议使用以下场景编码：
| 阶段 | 模板Id | 说明 |
|---|---|---|
| D-3 | repayment_due_d3 | 还款日前 3 天提醒 |
| D-1 | repayment_due_d1 | 还款日前 1 天提醒 |
| D0 | repayment_due_d0 | 还款日当天提醒 |
| OD1 | repayment_overdue_od1 | 逾期第 1 天提醒 |
| OD3 | repayment_overdue_od3 | 逾期第 3 天提醒 |
| OD7 | repayment_overdue_od7 | 逾期第 7 天提醒 |
5.3 模板变量
MVP 模板变量建议：
| 变量 | 说明 | 适用场景 |
|---|---|---|
customerName | 客户称呼 | 全部 |
amount | 当前应还金额或逾期未还余额 | 全部 |
dueDate | 还款日 | 还款日前提醒 |
overdueDays | 逾期天数 | 逾期后提醒 |
productName | 产品名称，可选 | 全部 |
还款链接优先不作为变量传入，由短信模板或配置固定维护；如 crs 模板不支持固定链接，则由 FCS 作为 repaymentUrl 变量传入。
5.4 模板文案方向
以下为产品文案方向，不作为最终上线文案。
| 场景 | 文案方向 |
|---|---|
| D-3 | 提醒客户账单即将到期，建议提前准备还款 |
| D-1 | 提醒客户明天到期，避免逾期费用 |
| D0 | 提醒客户今天到期，请尽快完成还款 |
| OD1 | 提醒客户已逾期 1 天，请尽快还款 |
| OD3 | 提醒客户逾期已持续，需尽快处理 |
| OD7 | 强提醒客户逾期时间较长，建议立即还款 |
所有逾期文案需避免威胁性或不合规表达，最终文案需产品、法务、合规确认。
6. 发送规则
6.1 提醒天数配置
MVP 需要支持通过配置调整提醒天数，但不要求提供后台管理页面。
默认配置：
| 类型 | 默认配置 | 说明 |
|---|---|---|
| 还款日前提醒 | 3,1,0 | 分别对应 D-3、D-1、D0 |
| 逾期后提醒 | 1,3,7 | 分别对应 OD1、OD3、OD7 |
配置规则：
- 支持新增、删除、调整提醒天数。
- 还款日前提醒天数允许配置
0，表示还款日当天。 - 还款日前提醒天数不允许小于 0。
- 逾期后提醒天数必须大于 0。
- 同一类型内重复天数只生效一次。
- 配置变更后按新的业务日期任务生效，不要求补发历史提醒。
配置示例：
repayment.reminder.beforeDueDays=3,1,0
repayment.reminder.overdueDays=1,3,7如果后续运营需要频繁调整，再评估增加后台管理页面；MVP 通过配置文件或配置中心维护。
6.2 发送时间
MVP 建议每日固定执行一次：
- 还款日前提醒：上午发送。
- 逾期后提醒：上午发送。
具体时间由运营和批处理窗口确认。
6.3 防重复
同一客户在同一业务日、同一提醒阶段、同一手机号只允许成功发送一次。
示例：
- 客户 A 在 2026-06-09 已成功发送
D-1，当日任务重跑不再发送D-1。 - 客户 A 在 2026-06-09 可以同时命中不同阶段的概率应为 0；如异常命中，以业务阶段唯一记录控制。
7. 管理与查看
7.1 任务统计
MVP 需要能查看每日提醒任务结果：
| 指标 | 说明 |
|---|---|
| 业务日期 | 本次任务对应业务日期 |
| 提醒阶段 | D-3、D-1、D0、OD1、OD3、OD7 |
| 候选客户数 | 命中提醒规则的客户数 |
| 跳过数 | 因余额、手机号、重复发送等原因未发送 |
| 提交数 | 已提交 crs 数量 |
| 成功数 | crs 受理或发送成功数量 |
| 失败数 | 提交失败数量 |
| 拦截数 | 被 FCS 本地频控或 crs 限流拦截数量 |
7.2 明细查询
MVP 需要支持按以下条件查询提醒明细：
- 业务日期。
- 客户 ID。
- 账户 ID。
- 手机号。
- 提醒阶段。
- 发送状态。
明细展示字段：
- 客户 ID。
- 账户 ID。
- 手机号脱敏展示。
- 提醒阶段。
- 金额。
- 还款日或逾期天数。
- 场景编码。
- 发送状态。
crs消息 ID。- 失败原因。
- 创建时间。
- 发送时间。
8. MVP 流程
8.1 还款日前提醒流程
每日任务启动
-> 读取业务日期
-> 判断 D-3、D-1、D0 命中的还款日
-> 查询待提醒客户
-> 生成短信变量
-> 检查是否已发送
-> 调用 crs
-> 记录提醒结果
-> 输出任务统计8.2 逾期后提醒流程
每日任务启动
-> 读取业务日期
-> 判断 OD1、OD3、OD7 命中的逾期客户
-> 查询待提醒客户
-> 生成短信变量
-> 检查是否已发送
-> 调用 crs
-> 记录提醒结果
-> 输出任务统计9. 验收标准
9.1 还款日前提醒
- 能按业务日期生成 D-3、D-1、D0 三类提醒目标。
- D-3、D-1、D0 金额均使用当前应还金额。
- 当前应还金额为 0 的客户不发送。
- 手机号为空或格式无效的客户不发送。
- 同一客户同一业务日同一阶段不重复发送。
- 任务完成后能查看统计和明细。
9.2 逾期后提醒
- 能按“还款日次日算 OD1”的口径生成 OD1、OD3、OD7 提醒目标。
- OD1、OD3、OD7 金额均使用逾期未还余额。
- 逾期未还余额为 0 的客户不发送。
- 手机号为空或格式无效的客户不发送。
- 同一客户同一业务日同一阶段不重复发送。
- 成功调用
crs后能记录场景编码和crs消息 ID。 - 任务完成后能查看统计和明细。
10. MVP 上线清单
产品配置
- 确认 6 条短信模板。
- 确认模板变量。
- 确认发送时间。
- 确认失败是否允许任务重跑补发。
业务规则
- D-3、D-1、D0 启用。
- OD1、OD3、OD7 启用。
- 提醒天数支持配置，MVP 先不提供后台管理页面。
- OD1 口径为还款日次日。
- 还款日前金额为当前应还金额。
- 逾期后金额为逾期未还余额。
- Push 不启用。
- 退订、黑名单、不可触达客户名单 MVP 暂不实现。
- 还款链接在短信模板内维护。
运营验收
- 抽样核对提醒客户是否命中正确阶段。
- 抽样核对短信金额是否正确。
- 抽样核对模板内容和还款链接。
- 抽样核对同日重复任务不会重复发送。
- 抽样核对
crs返回记录和 FCS 提醒记录能对应。
11. 二期方向
MVP 上线稳定后，再评估：
- Push 提醒。
- WhatsApp 提醒。
- 多语言模板。
- 退订和黑名单过滤。
- 客户分层提醒策略。
- 按还款行为调整发送时间。
- 与催收策略联动。
- 更完整的投递状态回写和转化统计。
12. 当前结论
MVP 的产品边界是：
FCS 负责判断谁需要提醒、提醒哪个阶段、传什么变量、记录业务提醒结果。
crs 负责实际短信发送及供应商返回结果。
MVP 先发短信，不做 Push，不做退订/黑名单/不可触达过滤。该方案能在不建设独立短信网关的前提下补齐 MVP 还款提醒闭环，后续再评估是否沉淀为统一短信网关能力。