④ 授信审批

概述

项	内容
起点	进件就绪，SA 提交申请
终点	审批出结果，通过则信用账户+额度生效
参与方	SA / PocketBuy SA / bns-gateway / bns / res / fds / fcs
分支	通过 / 降级(调首付) / 打回补件 / 拒绝

时序图

sequenceDiagram
    autonumber
    actor SA as SA
    participant App as PocketBuy SA
    participant GW as bns-gateway
    participant BNS as bns 编排
    participant RES as res 决策(改造中)
    participant FDS as fds 人审
    participant FCS as fcs 账务

    SA->>App: 提交分期申请
    App->>GW: 提交(商品+方案+客户信息)
    GW->>BNS: 创建授信进件(改造)
    Note over BNS: credit_application,product_type 区分手机分期
    BNS->>RES: 规则审批决策(改造)
    RES->>FDS: 转人工审核(改造,fds 台已有)
    FDS-->>RES: 人审结果
    RES-->>BNS: 决策结果
    alt 通过
        BNS->>FCS: 创建信用账户 + 消费分期额度(与现金贷分开)
        FCS-->>BNS: 创建成功
        BNS-->>App: 额度生效
    else 降级(调首付)
        BNS-->>App: 降级方案(提高首付比例)
        SA->>App: 客户确认接受
        App->>GW: 确认降级方案
        GW->>BNS: 客户确认
        BNS->>FCS: 创建信用账户 + 消费分期额度(与现金贷分开)
        FCS-->>BNS: 创建成功
        BNS-->>App: 额度生效(降级)
    else 打回补件
        BNS-->>App: 补件项(如紧急联系人)
        SA->>App: 修改后重新提交
    else 拒绝
        BNS-->>App: 拒绝原因
    end

接口落地

阶段	接口	提供方	性质	说明
提交	创建授信进件	bns	改造	credit_application，product_type 区分手机分期（跨产品共用，见 00-总览 数据模型）
审批	规则审批决策	res	改造	MVP 简化先跑；res 决策流并行建设；商品金额作为授信风险因子入决策，输出消费分期额度
审批	转人工审核	fds	改造	fds 人审台已有，手机分期默认走人审
审批	降级/补件/拒绝处理	bns	改造	降级=调首付比例，客户确认；补件=SA 改后重提
通过	创建信用账户 + 消费分期额度	fcs	改造	现状单客户单额度（FcsCustLmt by custId）；手机分期额度与现金贷分开、互不挤占，复用额度管理机制；商品金额是 res 决策风险因子，不进账务额度维度

缺口小结

• 风控形态 MVP 简化：手机分期=规则 + 人审（fds 台已有），res/agg 并行建设不阻塞（10-MVP 决策）。
• 授信进件 credit_application 与现金贷共用，product_type 区分（符合「申请拆分+跨产品共用」原则）。
• 额度模型差异：手机分期额度由商品售价确定（₦20k–500k），现金贷是独立授信额度。
• 降级分支（调首付）是手机分期特有的审批结果，需 bns 编排 + 客户确认回路。