信贷账务域（fcs + pfs）
| 领域 | 服务（实现） |
|---|---|
| 信贷账务域 | fcs（账务/借据/额度/还款）、pfs（产品/费用/合同/销账配置） |
历史业务需求参考见 01-手机分期账务需求；MVP 研发以本文口径为准。
业务口径
资金模型（账务视角）
手机分期涉及首付代收、放款本金、首付结算三笔资金，但账务域只确认信贷资产：
| 资金动作 | 金额 | 归属 |
|---|---|---|
| 首付代收 | D | 支付域：客户首付进入三方虚拟账户，作为在途/挂账资金，不抵借据 |
| 放款本金 | P = 借据本金 | 账务域：我方对客户形成借据，收款方是商户/门店 |
| 首付结算 | D | 支付域：放款时与本金合并出账给商户 |
- 借据本金
P = 商品售价 - 首付 D；账务只记 P 的放款、还款和余额，不存首付。 - 首付到账是放款硬前置，由 bns 编排校验；fcs 只接收“已具备放款条件”的本金放款指令。
- 商户最终到账
P + D，由支付域按编排指令合并出账；未来若改为商户自行收首付，账务域不需要改资金模型。
能力目标
| 能力 | 现金贷现状 | 手机分期目标 |
|---|---|---|
| 放款收款方 | 客户本人账户 | 商户/门店账户；放款金额为借据本金 P |
| 借据关联维度 | 客户 / 产品 / 金额 | 借据关联分期订单；订单承载商户、门店、商品、SKU、SA、售价、IMEI |
| 分期周期 | 按天 | 新增按周，按月复用现有周期能力 |
| 计息方式 | 多期摊还 | flat 计息：总利息 = 本金 × 期利率 × 期数，每期平分 |
| 费项结构 | 平台费 + 利息 + 税 + 保险 + 罚息 | 仅利息 + 罚息 |
| 客户额度 | 客户级单一额度 | 现金贷额度与消费分期额度分开、互不挤占 |
规则边界
- 逾期息费复用 fcs 现有能力：罚息基数=逾期本金，罚息 1%/天，宽限期 0，罚息封顶本金，不收滞纳金。
- 核销复用现有分层销账：逐期清偿，单期内按罚息 → 利息 → 本金；提前结清按剩余本金 + 全部剩余 flat 利息全额收。
- IMEI 在交机后回填分期订单；账务通过借据 → 订单关联获取，不在建借据时落
fcs_loan。 - 首付代收、挂账、结算和通道执行归支付域；商品、商户、门店、SA、SKU 归渠道商品域；锁机是 Phase 2。
现状（代码核实）
fcs、pfs 均编译可部署。多期还款计划、罚息/滞纳金、提前结清、利率 Y/M/D 现网在用（现金贷按天）。手机分期相关的实际支持度：
- 周期单位：
LoanSpan仅 Y/M/D，getNextDueDate同（无 W/周，default 抛错）。 - 计息算法：排期工厂仅 等额本息（EPI，利息基于剩余本金递减）/ 单期（OOP）/ 发薪日——无 flat。手机分期是 flat（利息=本金×期利率×期数，平分），两者每期金额不同。
- 首付：产品有
min_downpayment_ratio（仅比例配置）；无首付收款记账——首付在支付域虚拟账户挂账（见 03-支付域），不进 fcs。 - 放款收款方：放款(LA)走
createDebitOrder（BeforePaymentLA:207），收款账户(bankCode+账户号)由入参传入（现金贷的值来自 loanApplyCallBack 回调=客户账户），该方法不设 merchant_name；现状值是客户账户、无”放款到门店”能力。注：merchant_name是我方通道商户标识（pmt 选密钥），放款不用、还款路径才设（其查绑卡getBankInfo逻辑现状注释返回空）。 - 借据维度：
fcs_loan无 IMEI；且 IMEI 交机环节才产生，不在建借据时落库。
订正：早期”数据模型已支持多期/首付/放款到商户、多为低难度”的判断过度乐观——flat 计息算法缺失、周期无 W、首付不在账务，均为实质项。
产品如何区分（多维度，非单字段）
研发常问”产品怎么区分”。现状靠多个维度组合，各管各的：
| 维度 | 字段 | 取值 | 作用 |
|---|---|---|---|
| 产品大类 | product_catagory（pfs + fcs_loan_product） | cash 现金贷 / commodity 商品贷 / cashloan 现金分期 | 分类、按类归集借据、优惠券（AfterPaymentMP/AbstractAfterPayment 在用，非摆设） |
| 计息排期 | loan_type | EPI 等额本息 / OOP 单期 / SALARY…（无 flat） | 决定排期算法（ScheduleBusiness） |
| 交易场景 | txn_scene | — | 场景区分 |
| 业务线/租户 | bizCode（DynamicDataSource） | — | 分库/多租户 |
| 具体产品 | product_id / product_fee_id | — | 具体产品配置 |
约定：
- 手机分期（商品分期）产品配
product_catagory = commodity，可作”是不是手机分期产品”的判断条件。 - 但
product_catagory只识别大类、不决定计息；手机分期 flat 计息/周期仍靠新增 flatloan_type+ 周期 W（见改造点清单），别用 product_catagory 区分 flat 行为。 - 现金贷现状配
cash还是cashloan在产品数据（代码读不到），需确认现网取值，手机分期用commodity不撞。
MVP 目标
现金贷复用现有配置；新增手机分期产品（按周/按月 + flat 计息 + 放款到商户），跑通多期账务闭环。首付收款归支付域。
详细方案
| 方案 | 说明 |
|---|---|
| 01-还款提醒 | 还款日前 / 逾期后提醒，FCS 生成目标和变量后直接对接 crs 发送短信 |
| 02-放款与还款结果提醒 | 放款成功/失败、还款成功/失败、借据结清等事件结果类短信，FCS 生成变量后对接 crs 发送 |
改造点清单
| 改造点 | 类型 | 复杂度 | 说明 |
|---|---|---|---|
| flat 计息排期算法 | 新增 | 中-高 | 现有仅等额本息（EPI），需新增 flat 计息排期（利息平分、每期等额） |
| 分期周期加 W（周） | 改造 | 低-中 | LoanSpan + getNextDueDate 加周分支（与开发对齐：独立周期单位，不用 D×7 变通，便于前端按周展示） |
| 放款到商户打通 | 改造 | 中 | 放款收款账户（bankCode+账户号）现状是 createDebitOrder 的入参（BeforePaymentLA:207 传入，现金贷的值来自 loanApplyCallBack 回调=客户账户）；手机分期改由 bns 编排按订单 store_id 从渠道域取门店账户、填这两个入参随建借据传入 fcs（机制不变、只换值），pmt 按此 transfer 给门店。注：merchant_name 不在收款方字段组内——它是我方通道商户标识（选密钥用），放款/还款都需、与收款门店无关、手机分期保持原义不变。手机分期不走现金贷 loanApplyCallBack 回调，由 bns 编排发起（loanApplyCallBack 是”审批通过即放款”、收款账户为客户；手机分期审批后还有签约+首付到账两道前置、收款方是门店，时机与入参都不匹配；fcs 建据/事件桥机制仍复用） |
| 借据关联分期订单 | 改造 | 低-中 | 借据关联分期业务订单（订单承载商户/商品/SKU/SA/售价）；IMEI 交机回填订单，不在建借据落库；锁机/对账经关联取 |
| 配置手机分期产品（期次/利率/费项） | 改造(配置) | 低 | 期次（周 16/24/32、月 3/6/9）、利率档、费项=仅利息+罚息 |
| 额度按业务线分开 | 改造 | 中 | 现状 FcsCustLmt 单客户单额度（by custId，不分业务线）；改为现金贷额度与手机分期消费分期额度分开、互不挤占。复用额度管理机制（建/校验 checkCustLmt/调额） |
| 现金贷产品配置复用校验 | 复用 | 低 | 按天期次现网在用 |
| 逾期息费 + 核销规则配置 | 复用(配置) | 低 | 现状能力齐全（dayend 罚息/封顶/宽限、分层销账）。配置：罚息基数=逾期本金(OP)、罚息 1%/天、封顶本金、宽限 0、无滞纳金；核销=逐期 + 单期内 罚息→利息→本金；提前结清全额收（flat 不减免）。规则见 01-手机分期账务需求 |
| 首付收款记账 | 排除(归支付域) | — | 首付在 pmt 虚拟账户挂账，详见 03-支付域，不在账务域 |
| 超额挂账 / 部分还款 / 线下还款 | 排除 | — | MVP 后 |
依赖
产品配置供 业务编排域 / 风控域；放款指令发往 支付域；商户收款账户、分期订单（含 IMEI 交机回填）由 渠道商品域 提供。
验收
手机分期：建据（关联分期订单）→ 多期还款计划（周/月，flat）→ 放款本金到商户（首付由支付域合并出账）→ 逐期销账 → 结清，账务闭环无差异。